律师随笔
校园裸贷法律问题浅议
作者：王芳平 律师 时间：2016年12月26日
摘要：近几年流行的小额贷款非常火爆，其广告大街小巷，乃至各微信圈，qq群随处可见，好像整个社会都需要贷款，且像他们的广告所说的那样简易方便，然而事实果真如此吗？而校园裸贷又是小额贷款的一个特殊群体，最近网上经常报道校园裸贷问题，校园裸贷问题频出，问题究竟何在？本人在此想对此问题略谈一下。本文仅以在校学生贷款（也就是通常说的“校园裸贷”）为研究对象，虽然媒体都普遍认为对于校园裸贷的超前消费的学生不值得同情，撇开道德角度，从法律角度对此作以下分析。
随着金融业的市场化，小额贷款公司应运而生，现在全国几乎每个县城都有几家小额贷款公司，更别说大中城市了。小额贷款公司在方便贷款人的同时，由于其数量多，且呈分散化，暴露出诸多管理问题，尤其是这些小额贷款公司将贷款对象发展到在校学生，即所谓的校园裸贷，更是暴露出管理问题的严重性。
关键词：校园裸贷，法律问题，分析
一．校园裸贷简介
通常所谓的校园裸贷，就是小额贷款公司通过在学校内部及周围张贴墙体广告，或通过微信、qq在朋友圈及qq群发布广告的方式，诱惑一些经济困难的在校学生贷取这种小额贷款。
由于这些在校学生本身没有任何偿还能力，他们就让这些学生拿着自己的身份证拍裸照或不雅视频的方式，以此作为担保，如若学生到时不还或不能偿还，他们就以公布裸照或不雅视频为要挟，若学生实在无力偿还，他们甚至给学生介绍有钱人，逼迫学生被包养方式来偿还他们的贷款。且其月利息一般为20%。
二．存在的问题
对于贷款，国家都有一定的规定，对于银行业的贷款必须有偿还能力和担保条件，而校园裸贷的对象，由于他们都是在校学生，自身花的钱都是家里给的，自身根本没有偿还能力，而这些小额贷款公司为了盈利，将他们作为贷款对象，本来就存在诸多法律问题。
1.校园贷的合法性
为了发展校园裸贷业务，一些小额贷款公司在学校内部及周边大量张贴广告，在微信、qq群不停地发布广告，诱惑在校学生超前贷款消费，本身就涉嫌违法。
由于校园贷的群体的特殊性，他们都是在校学生，虽然一般都是成年人，但由于他们自身没有挣钱能力，也就没有偿还能力，而一些小额贷款公司仅仅出于自身的利益考虑，对他们贷款，虽然一般钱并不多，一般也就2000---30000来块，但对于没有偿还能力的人发放贷款，自身就违反了金融业的规定，缺乏合法依据。
2.人身侵犯性
小额贷款公司为了保障自己所发放出去的贷款到时能够收回，不惜采取非法的手段，他们在办理校园贷业务时，由于在校学生没有可担保的财产，他们竟然采取让学生拿着自己的身份证拍裸照或不雅视频，然后将裸照或不雅视频交给小额贷款公司保存，以此作为担保，担保本身就违法，担保合同无效。
若学生到期不还，他们就采取公开裸照或不雅视频的方式来要挟，以此达到胁迫贷款人还款的目标。显然侵犯了贷款人的人身权利，明显违法。
3.合同的违法性
如前所述，小额贷款公司以在校学生拍裸照或不雅视频为担保，来贷款给在校学生的做法显然不符合法律规定，有违合同法双方当事人在自愿合法的基础上达成的合同的初衷，其行为违法。
另外，小额贷款公司给无还款能力人贷款也有违法律规定，因此，合同无效，属于无效合同。
4.利息的高利贷性
法律对于对于利息有一定规定，高于同期银行贷款利率的四倍的贷款不受法律保护。
而在校园贷中，一般约定利息为月利息20%，这个约定一方面由于学生虽然大多为成年人，但一般不懂国家对于利息的规定，另一方面，小额公司在广告宣传及办理校园贷业务时也不给他们往清楚里讲，故意隐瞒，设置消费陷阱。
即使就这个月利息20%的约定而言，也明显高于银行同期贷款利息的四倍，构成高利贷。
三．社会危害
由于校园裸贷的对象都是在校学生，他们根本没有还款能力，一旦到期不能归还贷款，小额公司采取公布贷款人的裸照或不雅视频的方式胁迫贷款人还款，有的甚至采取给贷款人介绍有钱人包养的方式，逼迫贷款人还款。逼得学生无法正常上课，极易引发一些社会问题。
1.扰乱金融秩序
校园裸贷由于其自身贷款对象的特殊性，收回能力极不确定，一旦到期无法收回，由于他们的钱一般也是从银行贷的，就极易发生连环危机，造成金融秩序混乱。
另一方面，其20%的贷款利息，构成高利贷，学生本来就没还款能力，又加之高利贷盘剥，而高利贷属于非法行为，所以校园贷行为扰乱了金融秩序。
2.扰乱学校秩序
校园裸贷到期如不能还款，小额公司将采取以公布裸照或不雅视频为威胁，逼迫学生还款，学生迫于威胁压力为了还款，有的不敢去学校，有的逃课到社会兼职挣钱，甚至有的受小额公司的威胁及诱惑被迫同小额公司的业务员发生性关系来求得他们延长时间，或被迫卖淫或被包养来筹钱，以还贷款。
有的学生承受不了压力，可能产生轻生念头，甚至自杀，学生到这个程度，其心理承受如此大的压力，根本无法正常上课，学校的教学秩序受到严重影响，严重扰乱了学校的正常秩序。
3.滋生暴力犯罪
由于校园裸贷对象的特殊性，到期无法还款的可能性极大，小额贷款公司到时将采取以公布裸照或不雅视频方式，胁迫学生还款，这本身就是违法行为，如其真的公布了就构成了犯罪。
一旦公布了裸照或不雅视频，有的学生忍受不了压力，就将产生报复心理，将贷款人杀死，无论如何，都极易滋生暴力犯罪。
随着金融业的市场化，小额贷款公司应运而生，现在全国几乎每个县城都有几家小额贷款公司，更别说大中城市了。小额贷款公司在方便贷款人的同时，由于其数量多，且呈分散化，暴露出诸多管理问题，尤其是这些小额贷款公司将贷款对象发展到在校学生，即所谓的校园裸贷，更是暴露出管理问题的严重性。
关键词：校园裸贷，法律问题，分析
一．校园裸贷简介
通常所谓的校园裸贷，就是小额贷款公司通过在学校内部及周围张贴墙体广告，或通过微信、qq在朋友圈及qq群发布广告的方式，诱惑一些经济困难的在校学生贷取这种小额贷款。
由于这些在校学生本身没有任何偿还能力，他们就让这些学生拿着自己的身份证拍裸照或不雅视频的方式，以此作为担保，如若学生到时不还或不能偿还，他们就以公布裸照或不雅视频为要挟，若学生实在无力偿还，他们甚至给学生介绍有钱人，逼迫学生被包养方式来偿还他们的贷款。且其月利息一般为20%。
二．存在的问题
对于贷款，国家都有一定的规定，对于银行业的贷款必须有偿还能力和担保条件，而校园裸贷的对象，由于他们都是在校学生，自身花的钱都是家里给的，自身根本没有偿还能力，而这些小额贷款公司为了盈利，将他们作为贷款对象，本来就存在诸多法律问题。
1.校园贷的合法性
为了发展校园裸贷业务，一些小额贷款公司在学校内部及周边大量张贴广告，在微信、qq群不停地发布广告，诱惑在校学生超前贷款消费，本身就涉嫌违法。
由于校园贷的群体的特殊性，他们都是在校学生，虽然一般都是成年人，但由于他们自身没有挣钱能力，也就没有偿还能力，而一些小额贷款公司仅仅出于自身的利益考虑，对他们贷款，虽然一般钱并不多，一般也就2000---30000来块，但对于没有偿还能力的人发放贷款，自身就违反了金融业的规定，缺乏合法依据。
2.人身侵犯性
小额贷款公司为了保障自己所发放出去的贷款到时能够收回，不惜采取非法的手段，他们在办理校园贷业务时，由于在校学生没有可担保的财产，他们竟然采取让学生拿着自己的身份证拍裸照或不雅视频，然后将裸照或不雅视频交给小额贷款公司保存，以此作为担保，担保本身就违法，担保合同无效。
若学生到期不还，他们就采取公开裸照或不雅视频的方式来要挟，以此达到胁迫贷款人还款的目标。显然侵犯了贷款人的人身权利，明显违法。
3.合同的违法性
如前所述，小额贷款公司以在校学生拍裸照或不雅视频为担保，来贷款给在校学生的做法显然不符合法律规定，有违合同法双方当事人在自愿合法的基础上达成的合同的初衷，其行为违法。
另外，小额贷款公司给无还款能力人贷款也有违法律规定，因此，合同无效，属于无效合同。
4.利息的高利贷性
法律对于对于利息有一定规定，高于同期银行贷款利率的四倍的贷款不受法律保护。
而在校园贷中，一般约定利息为月利息20%，这个约定一方面由于学生虽然大多为成年人，但一般不懂国家对于利息的规定，另一方面，小额公司在广告宣传及办理校园贷业务时也不给他们往清楚里讲，故意隐瞒，设置消费陷阱。
即使就这个月利息20%的约定而言，也明显高于银行同期贷款利息的四倍，构成高利贷。
三．社会危害
由于校园裸贷的对象都是在校学生，他们根本没有还款能力，一旦到期不能归还贷款，小额公司采取公布贷款人的裸照或不雅视频的方式胁迫贷款人还款，有的甚至采取给贷款人介绍有钱人包养的方式，逼迫贷款人还款。逼得学生无法正常上课，极易引发一些社会问题。
1.扰乱金融秩序
校园裸贷由于其自身贷款对象的特殊性，收回能力极不确定，一旦到期无法收回，由于他们的钱一般也是从银行贷的，就极易发生连环危机，造成金融秩序混乱。
另一方面，其20%的贷款利息，构成高利贷，学生本来就没还款能力，又加之高利贷盘剥，而高利贷属于非法行为，所以校园贷行为扰乱了金融秩序。
2.扰乱学校秩序
校园裸贷到期如不能还款，小额公司将采取以公布裸照或不雅视频为威胁，逼迫学生还款，学生迫于威胁压力为了还款，有的不敢去学校，有的逃课到社会兼职挣钱，甚至有的受小额公司的威胁及诱惑被迫同小额公司的业务员发生性关系来求得他们延长时间，或被迫卖淫或被包养来筹钱，以还贷款。
有的学生承受不了压力，可能产生轻生念头，甚至自杀，学生到这个程度，其心理承受如此大的压力，根本无法正常上课，学校的教学秩序受到严重影响，严重扰乱了学校的正常秩序。
3.滋生暴力犯罪
由于校园裸贷对象的特殊性，到期无法还款的可能性极大，小额贷款公司到时将采取以公布裸照或不雅视频方式，胁迫学生还款，这本身就是违法行为，如其真的公布了就构成了犯罪。
一旦公布了裸照或不雅视频，有的学生忍受不了压力，就将产生报复心理，将贷款人杀死，无论如何，都极易滋生暴力犯罪。
