法学论文
民间借贷利率“两条红线”
作者：张海霞 律师 时间：2018年03月23日
作者：张海霞 北京市浩东律师事务所 律师
网络的发展也催生了各个网络借贷平台的高速发展，随之带来的问题也不断涌现，最近各个网络借贷平台及个人，因为借贷利率等发生的诉讼较多，最典型的是山东借贷辱母杀人案。
据统计，2011年全国法院审结民间借贷纠纷案件59.4万件,2012年审结72.9万件，同比增长22.68%；2013年审结85.5万件，同比增长17.27%；2014年审结102.4万件，同比增长19.89%；2015年上半年已经审结52.6万件，同比增长26.1%。目前，民间借贷纠纷已经成为继婚姻家庭之后第二位民事诉讼类型，诉讼标的额逐年上升，引起社会各界广泛关注。
那么民间借贷利率国家是怎么规定的呢？
由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关民间借贷利率和利息内容主要包括： 1.借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息; 2.借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息; 3.预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金; 4.除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。
《规定》提出24%和36%两个固定量化利率标准，划出了24%和36%“两条红线”，是对民间借贷利率规定的最新具体量化，是民间借贷的核心，直接涉及并影响到出借人、借款人的具体权利与义务。
1．年利率≤24%：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。也就是说，约定年利率≤24%的，当事人起诉到法院要求借款人支付年利率≤24%利息的，法院给予法律保护。
2． 24%<年利率≤36%：借贷双方约定的年利率在24%与36%之间的这一段债务，属自然债务。法律既不支持，也不反对；给也就给了，不得反悔。也就是说，如果出借人向法院起诉要求保护24%至36%这个区间的利息，法院是不予保护的。但是，如果借款人已按年24%至36%的利率支付了这部分利息，这个支付是有效的，是不能反悔的；如果借款人支付了以后又反悔，向法院起诉要求返还已支付的24%至36%这个区间的利息，法院不予支持。
3．年利率>36%：借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定为无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。也就是说，双方约定的利率超过年利率36%，这约定是无效的，如果出借人起诉到法院，要求法院保护36%以上的利息，是会被法院驳回的；如果借款人已经自愿给付了36%以上的利息，借款人可以通过法院将已支付的36%以上的利息要回来。
网络的发展也催生了各个网络借贷平台的高速发展，随之带来的问题也不断涌现，最近各个网络借贷平台及个人，因为借贷利率等发生的诉讼较多，最典型的是山东借贷辱母杀人案。
据统计，2011年全国法院审结民间借贷纠纷案件59.4万件,2012年审结72.9万件，同比增长22.68%；2013年审结85.5万件，同比增长17.27%；2014年审结102.4万件，同比增长19.89%；2015年上半年已经审结52.6万件，同比增长26.1%。目前，民间借贷纠纷已经成为继婚姻家庭之后第二位民事诉讼类型，诉讼标的额逐年上升，引起社会各界广泛关注。
那么民间借贷利率国家是怎么规定的呢？
由最高人民法院审判委员会第1655次会议通过，自2015年9月1日起施行的《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中有关民间借贷利率和利息内容主要包括： 1.借贷双方没有约定利息，或者自然人之间借贷对利息约定不明，出借人无权主张借款人支付借期内利息; 2.借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息，但如果借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息; 3.预先在本金中扣除利息的，人民法院应当按照实际出借的金额认定为本金; 4.除借贷双方另有约定的外，借款人可以提前偿还借款，并按照实际借款期间计算利息。
《规定》提出24%和36%两个固定量化利率标准，划出了24%和36%“两条红线”，是对民间借贷利率规定的最新具体量化，是民间借贷的核心，直接涉及并影响到出借人、借款人的具体权利与义务。
1．年利率≤24%：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人有权请求借款人按照约定的利率支付利息。也就是说，约定年利率≤24%的，当事人起诉到法院要求借款人支付年利率≤24%利息的，法院给予法律保护。
2． 24%<年利率≤36%：借贷双方约定的年利率在24%与36%之间的这一段债务，属自然债务。法律既不支持，也不反对；给也就给了，不得反悔。也就是说，如果出借人向法院起诉要求保护24%至36%这个区间的利息，法院是不予保护的。但是，如果借款人已按年24%至36%的利率支付了这部分利息，这个支付是有效的，是不能反悔的；如果借款人支付了以后又反悔，向法院起诉要求返还已支付的24%至36%这个区间的利息，法院不予支持。
3．年利率>36%：借贷双方约定的利率超过年利率36%，则超过年利率36%部分的利息应当被认定为无效，借款人有权请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息。也就是说，双方约定的利率超过年利率36%，这约定是无效的，如果出借人起诉到法院，要求法院保护36%以上的利息，是会被法院驳回的；如果借款人已经自愿给付了36%以上的利息，借款人可以通过法院将已支付的36%以上的利息要回来。
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