民间借贷的五项风险

民间借贷一直是大众最关心的热门话题，原因就是它很容易把我们带进去，影响我们借款人的利益。前些年的民间借贷可谓异常火爆，毕竟是新生事物‘一把火’火势烧旺才会看到真金白银。那么，在这一段虚实燃烧（民间借贷）岁月，到底哪些被烧坏，哪些又能完整保留下来，个人觉得取决于每一个放款人、借款人遇到（政策、法律等）风险时，所采取的防控、理性操作等能力息息相关。
以下将给大家介绍民间借贷五项风险（雷区）如何防范、操控、避免踩雷：

第一雷区：网上下单与线下签订借款合同
很多借款人最容易犯的一个错误就是未想好是否借款（正处犹豫期），突然一冲动就在手机借款APP或匹凸匹平台下单。下单后手机提示成功借款，款项会在几分钟内到达某个账户，注意领取等提醒，看到这一提醒的借款人既后悔又恐惧。另一种借款人线下找到放款人亲自签订借款合同（借条）后，款项还未到达帐户就后悔了，此时如何操作才安全！

防雷师提醒你：网上下单成功不等于借款合同生效，在款项未到达账户或到达账户时能及时联系放款人取消此次借款即可解除借贷关系，千万不要消极等待账户里的钱会自动退回，这里需要你的及时告知义务。否则，小心放款人会让你偿还借款及利息。总之一句话：“没拿到借款，双方借贷不生效”。不用再担心放款人会赖上你。

第二雷区：利率、手续费、各种杂费
多数借款人借款成功后发现，平台收费项目繁多。什么手续费3000元；监管费2000元；公证费1000元等各类杂费让你眼花缭乱，疑虑重重。再看双方之间的利率约定好像基本都是5分利、3分利、2分利等记载在合同内，但是好多借款人都会感到每个还款期届至时，利息加本金怎么会偿还那么多？郁闷加恐惧涌上心头！

防雷师提醒你：前几年的借贷平台确实不够规范，乱收费比较严重，现如今基本不会出现这种情况了。民间借贷法定最高年利率为36%，即月利3分；法定一般利率为年利率24%，即月利2分。就是说，借款人一旦按照约定的3分利偿还了借款，偿还有效不能反悔。如果借款人没有偿还到期借款，双方发生纠纷进入法律程序，那么法院只按照月利2分计算利息。双方约定的月利5分利超过了法律最高上限，超过的部分无效。另外，各类杂费、违约金等并入利息后，均不能超过年利率24%。

第三雷区：借贷时效与还款期限
多数借贷关系人不重视或不了解借贷诉讼时效。民间借贷纠纷属于债权请求权，法律上的债权请求权有诉讼时效适用限制。民法总则规定，债权人主张权利的时效为三年，自债权人知道或应当知道权利被侵害之日起计算。最长时效为二十年，超过二十年未主张权利的不再受法律保护。借贷双方签订借款合同，约定了还款期限的，还款期届至时，债权人应该在还款到期的第二日开始主张权利（计算时效）；如果双方未约定还款期限的，那债权人可以随时主张权利，诉讼时效从债务人明确表示拒绝还款之日开始计算。
防雷师提醒你：双方在签订借款合同时，还款期限可以选择性填写。从债权人角度看，不约定还款期限有利于债权人避免诉讼时效风险；从债务人角度看，约定了还款期限意味着到期必须还款，不能按时还款构成违约，债权人可以起诉还款并有可能拉你进入黑名单。建议债权人在借款到期后采用挂号信等形式（或其它电子形式）寄送催款通知函给债务人，并保留好寄件回执，不论对方是否接收，这一举动会影响你的时效中断重新计算问题。因此，不约定还款期限对双方都有利。

第四雷区：借据、收据、欠据
相信每个人对借条（借据）、收条（收据）、欠条（欠据）都不陌生，因为它经常与我们接触。但是有谁能把它们分得很清楚呢？借条是出借人与借款人在达成借款合意时，债务人即时出具给债权人的借款凭证，持有人是债权人；收条是债务人向债权人还款后，由债权人出具的书面凭证，持有人是债务人；欠条是债务人对先前的债务向债权人出具的凭证，由债权人持有。

借条是对正在进行的债权债务进行确认；收条是对原有债务清偿完毕进行确认；欠条是对原有债务未清偿进行确认。
防雷师提醒你：对正在发生的（包括未发生或已经发生未到还款期）借款，要让债务人出具借条，借条的诉讼时效一般自还款期届至开始计算。对过去（以前）发生的借款到期不能清偿时，要让债务人出具欠条，欠条的诉讼时效自欠款次日开始计算。对已经还款的（清偿完毕）债务，要让债权人出具收条，收条的诉讼时效自收到次日开始计算或按照主合同债权决定时效。

第五雷区：民间借贷的资质、资格
单纯的民间借贷是指普通自然人之间偶尔发生债权债务关系，当然也可以包括自然人与法人、法人与法人及其他组织之间偶尔发生的债权债务关系。如果双方经常性发生借贷关系，会产生以盈利为目的，违反金融法律法规，被认定借贷关系无效的可能。尤其最近出台的政策及相关司法解释，对包括自然人之间以盈利为目的，采用经常性放贷为业的民间借贷，被确认为无效民间借贷关系。民间借贷资金来源必须是自有合法资金，不可套取金融机构资金转贷给他人。想职业化放贷除银行等金融机构以外，必须取得金融监管部门的牌照或许可证。

防雷师提醒你：未经批准，不得以借贷为业；严厉打击非法吸收公众存款或非法集资发放民间借贷；严厉打击采用暴力（威胁、恐吓、骚扰、侮辱、伤害、拘禁等）手段催收贷款；严厉打击套取金融机构资金放贷；严厉打击非法校园贷等等。请参阅（法【2018】215号）《关于依法妥善审理民间借贷案件的通知》已经郑重声明：以借贷为业的民间借贷合同无效！