法学论文
高利贷没有违法，更不是犯罪
作者：王景林 律师 时间：2017年08月16日
经常有一些当事人来电咨询，他们向别人借款，利息约定特别高，事后还不上，他们就认为，高利贷是违法的，借了高利贷不用还。甚至认为高利贷涉嫌刑事犯罪，意思是如果报警的话，这些放贷的人都会被抓起来判刑入狱。有必要更正一下，这些认识都是错误的。
所谓高利贷，就是利息特别高的贷款。在旧社会里，有什么“驴打滚、羊羔息、坐地抽一”等。驴打滚最厉害，就是借款到期不还，利息可以翻番，还要将产生的利息计入本金，再起算利息，依此类推，像驴打滚一样，可能永远也还不清。羊羔息一般是借一还二，比如年初借1千元，年末还2千元。坐地抽一一般是借款期限1个月，利息1分，借款时会将本金扣除十分之一，到期按原本金计息。比如借1千元，实际给你9百元，到期按1千元还本付息。高利贷给我们的基本上都是负面印象，它在很长一段时间里已销声匿迹。但随着中国市场经济的蓬勃发展，这些年高利贷又开始在民间兴起。
利率多少属于高利贷呢？法律上没有明确规定，以前通常认为利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日起施行）第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。至此，年利率超过36%的，我们可以认定为高利贷。
目前，我国的法律和行政法规并未禁止高利贷，高利贷属于民间借贷，系民事法律行为，若借贷双方均是完全民事行为能力人，借贷行为系双方真实意思表示，且不违反法律或者社会公共利益，该借贷行为依法有效，受法律保护。符合上述条件形成的高利贷，利率再高，也不违法，更谈不上犯罪。也就是说，民间高利贷，如果借款人自愿承担高利息，是你情我愿的事，属于合同自由范畴，法律并不干预。但若借款人认为利息过高不愿还款，或者贷款人催促还款，双方发生纠纷起诉至法院，不管怎样，判决归还本金没有任何异议。对于利息，如果约定利息超过24%，法院只支持年利率24%；如果已经归还过利息，借款人可以主张退还超过年利率36%的部分。也就是说，高利贷不违法，但超过法律规定的部分不受法律保护。
再有就是，实践中，很多人被骗出具借据，但并未拿到借款；或者拿到少量借款，却被“逼迫”书写高额借据；或者从事吸毒、赌博等违法活动产生高利贷；对于这些高利贷，属于违法，甚至构成诈骗、抢劫等犯罪。这与上面提到的借贷行为完全不同，实践中我们经常将他们混淆，从而产生错误认识。
高利贷的存在有利有弊，可能还是弊大利，但真的要将此认定为违法，还是不妥的，毕竟其属于民事行为，由民法及合同法予以规制即可。即使以后，也不大可能将高利贷认定为违法，更不会在刑法中加上“高利贷罪”，或者将此列入“非法经营罪”。我们现在知道了，高利贷没有违法，更不是犯罪。(王景林律师供稿 )
所谓高利贷，就是利息特别高的贷款。在旧社会里，有什么“驴打滚、羊羔息、坐地抽一”等。驴打滚最厉害，就是借款到期不还，利息可以翻番，还要将产生的利息计入本金，再起算利息，依此类推，像驴打滚一样，可能永远也还不清。羊羔息一般是借一还二，比如年初借1千元，年末还2千元。坐地抽一一般是借款期限1个月，利息1分，借款时会将本金扣除十分之一，到期按原本金计息。比如借1千元，实际给你9百元，到期按1千元还本付息。高利贷给我们的基本上都是负面印象，它在很长一段时间里已销声匿迹。但随着中国市场经济的蓬勃发展，这些年高利贷又开始在民间兴起。
利率多少属于高利贷呢？法律上没有明确规定，以前通常认为利率高于银行同期贷款利率4倍就属于高利贷。根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（2015年9月1日起施行）第二十六条规定，“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持”。至此，年利率超过36%的，我们可以认定为高利贷。
目前，我国的法律和行政法规并未禁止高利贷，高利贷属于民间借贷，系民事法律行为，若借贷双方均是完全民事行为能力人，借贷行为系双方真实意思表示，且不违反法律或者社会公共利益，该借贷行为依法有效，受法律保护。符合上述条件形成的高利贷，利率再高，也不违法，更谈不上犯罪。也就是说，民间高利贷，如果借款人自愿承担高利息，是你情我愿的事，属于合同自由范畴，法律并不干预。但若借款人认为利息过高不愿还款，或者贷款人催促还款，双方发生纠纷起诉至法院，不管怎样，判决归还本金没有任何异议。对于利息，如果约定利息超过24%，法院只支持年利率24%；如果已经归还过利息，借款人可以主张退还超过年利率36%的部分。也就是说，高利贷不违法，但超过法律规定的部分不受法律保护。
再有就是，实践中，很多人被骗出具借据，但并未拿到借款；或者拿到少量借款，却被“逼迫”书写高额借据；或者从事吸毒、赌博等违法活动产生高利贷；对于这些高利贷，属于违法，甚至构成诈骗、抢劫等犯罪。这与上面提到的借贷行为完全不同，实践中我们经常将他们混淆，从而产生错误认识。
高利贷的存在有利有弊，可能还是弊大利，但真的要将此认定为违法，还是不妥的，毕竟其属于民事行为，由民法及合同法予以规制即可。即使以后，也不大可能将高利贷认定为违法，更不会在刑法中加上“高利贷罪”，或者将此列入“非法经营罪”。我们现在知道了，高利贷没有违法，更不是犯罪。(王景林律师供稿 )
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