律师随笔
“诱逼借贷”法律问题探讨
作者：王景林 律师 时间：2015年08月15日
“诱逼借贷”法律问题探讨
小顾系上海本地人，家中独子，父母均是工薪阶层，家庭条件并不富裕，全家住在老式的房子里。前两年，小顾父母东挪西借，在附近新开发小区购买了一套七、八十平方的商品房，房产登记在小顾及其父母三人名下。小顾刚达结婚年龄，就在亲戚朋友的搓合下顺利成婚。因为年龄较小，婚后还是比较贪玩。
某次与朋友一起闲耍，朋友提议带他去游戏室玩赌博机，小顾没有拒绝。朋友提出，两人一起玩，赢了二人分，输了二人平摊，小顾同意。没玩多长时间，他们就输了不少，中途小顾出去上趟厕所，回来时发现已经输掉六万。因为身上没有那么多钱，小顾提出结束，但此时小顾须承担三万元账。因为没有钱，那朋友提议有人可以借给他，说着叫来另外一个人，那人同意借钱给小顾，但利息一个月一万。在朋友的鼓捣下，小顾没有多想，就同意了。在那个人的要求下，小顾写下借条，借条上金额是四万，这样就看不出利息过高的问题，约定一个月后还款。当时究竟发生了什么，事后小顾也说不清楚。小顾写下借条，还写了收到四万元现金的收条，并由那朋友在收条上作为证人签名，小顾的身份证复印了一份给那出借人。
一个月后，小顾还是没钱还债，小顾那朋友又帮他介绍了新的出借人。与上次差不多，这次借款4万，但按要求借条写成六万，也是一个月后还款，多了个借款理由“因经营周转需要”。按照出借人的要求，他们从银行转账6万给小顾，等小顾取出现金后，由出借人收回2万，也就是说，从证据上显示小顾确实向出借人借款6万，并且小顾也复印身份证给了他。
此后小顾有没有因继续玩赌博机而产生新的债务，可能害怕家人责备，他没有提起，外人也无从知晓。接下来，差不多一年时间里，小顾对外欠债已经达到二百万左右，正好是家里那套商品房目前的市场价值。其中还有几家正规的银行、信贷公司借款给小顾，他们签署了非常正规的借款合同，明确提示小顾借款用于经营周转，并保证借款用途真实，约定由小顾分期还款，借款金额从三万到十几万不等，年利率一般以17-22%之间，逾期还款将产生相应的违约金，一般按应还款金额13%计算。另外还明确约定，守约方为追讨债务产生的律师费、调查取证、公证等费用均由违约方承担。
究竟借了多少人的钱，每个人金额是多少，小顾根本就不记得了。并且在新贷还旧贷时，因为缺乏基本常识，没有及时收回借条原件，事后很多人拒绝承认曾有还款行为，依然按原有借条上金额主张还款。
事情终于爆发，各路债主纷纷登场。有的是电话逼债不断；有的是上门骂骂咧咧；有的是开车来几个人，发现小顾在外溜单时，直接挟持到车上，逼其立即还钱，否则，扬言要断其一只手或一只腿，并在车上对小顾动手动脚，小顾吓得屁滚尿流。再后来，有人开始用油漆在小顾及其亲戚家门上或门口墙上，写下各种带有恐吓性质的大字标语，敦促小顾家人尽快还款。小顾家人把大字标语擦了，没过两天再给你写上，他们究竟什么时候来写的，是哪些人来写的，没有人知道。小顾家人报警了，警察也没有办法。
一次，小顾又被他们架到车子上了，他们开始在车上折磨小顾，恰好被其父母发现，立即报警，他们被带到派出所。经警察询问，他们提供诸多借条，是在向小顾要债，警察以是民事借贷纠纷，不属于他们管辖，又把他们给放了。其实他们知道警察不管这些事的，所以才会如此猖狂，最后小顾吓得不敢出门了。小顾家周围经常有陌生人在附近盯梢，有点像电视上那种情景，让人感到非常后怕。再以后，小顾家人也数次报警，派出所直接不管了，即使管了，也是去了，立即也就出来了。
看到实在没有结果，主要还是小顾的母亲胆大，她敢于向各路债主撒泼。有些性急的人尝试着在宝山法院起诉小顾，因为“事实清楚，证据确实充分”，几乎是无懈可击，小顾基本上没有胜诉可能。即使小顾提出系赌债、被人胁迫写下欠条、已还部分债务等理由，因没有任何证据可以证明，法院也是爱莫能助。明知这些债务是不合法的，法院也没有办法，小顾只能自认倒霉。
从前后综合分析，小顾朋友与所有出借人，他们应该是一伙的，至少是一个圈子的，他们形成了利益链，专门从事这些害人勾当。实际上，这些人已经形成了犯罪团伙，涉嫌诈骗、抢劫或敲诈勒索等犯罪，对社会已经造成严重危害，但因其具有非常的隐蔽性，并以借贷作为幌子，公安机关一般无法识别，或者不愿深管，即使发现与常理不符，但因对方能提供明确借贷证据，公安机关也无法介入处理。他们提供的借条，格式如出一辙，并且经过专业人士制作，一般不会有任何瑕疵，不管是报警或将来法院诉讼，基本上都没有问题。仅从借条一项就可以推断出，他们是早先策划好的，是有备而来。在此警告那些本地人或在上海从商的外地人，不要参与赌博，更不要借债，否则一失足成千古恨。如果发现问题不对，可以报警处理。
如果借贷已经发生，想要回避可能不行，笔者在此给出以下几点建议。
1、首先应当核实借款总额。
可以要求每个出借人提供借据复印件。他们一般不愿提供，因为他们害怕当事人报警，说不准警察会介入处理。但不管怎样，一定要想法设法先统计借款总额，以便让自己心里有数。有些人是先拿一张借条出来试试，如果比较顺利，可能接着就会拿出第二张、第三张，甚至更多。有必要，可以要求每个出借人签字确认借款金额，并保证后面不再产生新的债务。
2、制定还款计划。
如果自己有偿付能力，且又不想与这些恶人讨个说法，主要是很难搞赢，那可以直接还钱了事。建议要求对方留下书面承诺，双方已经没有任何债权债务纠纷，并且以后不得再寄钱给受害人，否则，视为未借。
如果超出自己实际偿付能力，有时可以考虑破罐破摔，随他去吧，可以不再理会，这些债务本身就是不光彩的，很多都涉嫌违法。即使以后法院判决了，因为你没有偿付能力，法院也拿你没有办法。但如果不予偿还，应当密切注意自身安全，可以出外躲上几年，以防人身安全受到严重威胁。
实践中，出借人已经基本摸清受害人家里的财产情况，一般都有偿付能力，否则受害人也不可能被盯上。只不过有点残酷，可能要将家里住房卖掉还账。 受害人基本上都是上海本地人，在明处，那帮出借人基本上外地人居多，他们好像神出鬼没。本地人因为胆小怕事，又经不起他们骚扰和恐吓，所以，大多数最后都是全额还款了事，这也就使他们更加肆无忌惮。
3、主动提出协商，以降低还款金额。
如果自己经济压力非常大，且又害怕受到骚扰，建议与他们协议还款。按实际借款本金，支付若干利息，利息可以按银行贷款利息1.3倍至4倍之间确定。如果他们见你确实无钱还账，一般也会接受。
4、不必主动起诉对方。
是否需要主动起诉对方，一般不必，因为起诉没有多大用处，基本上都会败诉。可以等对方起诉，然后积极应诉。在法官主持下进行调解，归还本金，本金以外利息可以按银行贷款利息1.3倍至4倍之间确定。
5、注意搜集有利证据。
可以搜集相关有利证据，如能证明系用于赌博，该债务一般不会受到法律保护，若已经构成犯罪，法院可以将案卷直接移送公安机关，作为刑事案件处理。
小顾系上海本地人，家中独子，父母均是工薪阶层，家庭条件并不富裕，全家住在老式的房子里。前两年，小顾父母东挪西借，在附近新开发小区购买了一套七、八十平方的商品房，房产登记在小顾及其父母三人名下。小顾刚达结婚年龄，就在亲戚朋友的搓合下顺利成婚。因为年龄较小，婚后还是比较贪玩。
某次与朋友一起闲耍，朋友提议带他去游戏室玩赌博机，小顾没有拒绝。朋友提出，两人一起玩，赢了二人分，输了二人平摊，小顾同意。没玩多长时间，他们就输了不少，中途小顾出去上趟厕所，回来时发现已经输掉六万。因为身上没有那么多钱，小顾提出结束，但此时小顾须承担三万元账。因为没有钱，那朋友提议有人可以借给他，说着叫来另外一个人，那人同意借钱给小顾，但利息一个月一万。在朋友的鼓捣下，小顾没有多想，就同意了。在那个人的要求下，小顾写下借条，借条上金额是四万，这样就看不出利息过高的问题，约定一个月后还款。当时究竟发生了什么，事后小顾也说不清楚。小顾写下借条，还写了收到四万元现金的收条，并由那朋友在收条上作为证人签名，小顾的身份证复印了一份给那出借人。
一个月后，小顾还是没钱还债，小顾那朋友又帮他介绍了新的出借人。与上次差不多，这次借款4万，但按要求借条写成六万，也是一个月后还款，多了个借款理由“因经营周转需要”。按照出借人的要求，他们从银行转账6万给小顾，等小顾取出现金后，由出借人收回2万，也就是说，从证据上显示小顾确实向出借人借款6万，并且小顾也复印身份证给了他。
此后小顾有没有因继续玩赌博机而产生新的债务，可能害怕家人责备，他没有提起，外人也无从知晓。接下来，差不多一年时间里，小顾对外欠债已经达到二百万左右，正好是家里那套商品房目前的市场价值。其中还有几家正规的银行、信贷公司借款给小顾，他们签署了非常正规的借款合同，明确提示小顾借款用于经营周转，并保证借款用途真实，约定由小顾分期还款，借款金额从三万到十几万不等，年利率一般以17-22%之间，逾期还款将产生相应的违约金，一般按应还款金额13%计算。另外还明确约定，守约方为追讨债务产生的律师费、调查取证、公证等费用均由违约方承担。
究竟借了多少人的钱，每个人金额是多少，小顾根本就不记得了。并且在新贷还旧贷时，因为缺乏基本常识，没有及时收回借条原件，事后很多人拒绝承认曾有还款行为，依然按原有借条上金额主张还款。
事情终于爆发，各路债主纷纷登场。有的是电话逼债不断；有的是上门骂骂咧咧；有的是开车来几个人，发现小顾在外溜单时，直接挟持到车上，逼其立即还钱，否则，扬言要断其一只手或一只腿，并在车上对小顾动手动脚，小顾吓得屁滚尿流。再后来，有人开始用油漆在小顾及其亲戚家门上或门口墙上，写下各种带有恐吓性质的大字标语，敦促小顾家人尽快还款。小顾家人把大字标语擦了，没过两天再给你写上，他们究竟什么时候来写的，是哪些人来写的，没有人知道。小顾家人报警了，警察也没有办法。
一次，小顾又被他们架到车子上了，他们开始在车上折磨小顾，恰好被其父母发现，立即报警，他们被带到派出所。经警察询问，他们提供诸多借条，是在向小顾要债，警察以是民事借贷纠纷，不属于他们管辖，又把他们给放了。其实他们知道警察不管这些事的，所以才会如此猖狂，最后小顾吓得不敢出门了。小顾家周围经常有陌生人在附近盯梢，有点像电视上那种情景，让人感到非常后怕。再以后，小顾家人也数次报警，派出所直接不管了，即使管了，也是去了，立即也就出来了。
看到实在没有结果，主要还是小顾的母亲胆大，她敢于向各路债主撒泼。有些性急的人尝试着在宝山法院起诉小顾，因为“事实清楚，证据确实充分”，几乎是无懈可击，小顾基本上没有胜诉可能。即使小顾提出系赌债、被人胁迫写下欠条、已还部分债务等理由，因没有任何证据可以证明，法院也是爱莫能助。明知这些债务是不合法的，法院也没有办法，小顾只能自认倒霉。
从前后综合分析，小顾朋友与所有出借人，他们应该是一伙的，至少是一个圈子的，他们形成了利益链，专门从事这些害人勾当。实际上，这些人已经形成了犯罪团伙，涉嫌诈骗、抢劫或敲诈勒索等犯罪，对社会已经造成严重危害，但因其具有非常的隐蔽性，并以借贷作为幌子，公安机关一般无法识别，或者不愿深管，即使发现与常理不符，但因对方能提供明确借贷证据，公安机关也无法介入处理。他们提供的借条，格式如出一辙，并且经过专业人士制作，一般不会有任何瑕疵，不管是报警或将来法院诉讼，基本上都没有问题。仅从借条一项就可以推断出，他们是早先策划好的，是有备而来。在此警告那些本地人或在上海从商的外地人，不要参与赌博，更不要借债，否则一失足成千古恨。如果发现问题不对，可以报警处理。
如果借贷已经发生，想要回避可能不行，笔者在此给出以下几点建议。
1、首先应当核实借款总额。
可以要求每个出借人提供借据复印件。他们一般不愿提供，因为他们害怕当事人报警，说不准警察会介入处理。但不管怎样，一定要想法设法先统计借款总额，以便让自己心里有数。有些人是先拿一张借条出来试试，如果比较顺利，可能接着就会拿出第二张、第三张，甚至更多。有必要，可以要求每个出借人签字确认借款金额，并保证后面不再产生新的债务。
2、制定还款计划。
如果自己有偿付能力，且又不想与这些恶人讨个说法，主要是很难搞赢，那可以直接还钱了事。建议要求对方留下书面承诺，双方已经没有任何债权债务纠纷，并且以后不得再寄钱给受害人，否则，视为未借。
如果超出自己实际偿付能力，有时可以考虑破罐破摔，随他去吧，可以不再理会，这些债务本身就是不光彩的，很多都涉嫌违法。即使以后法院判决了，因为你没有偿付能力，法院也拿你没有办法。但如果不予偿还，应当密切注意自身安全，可以出外躲上几年，以防人身安全受到严重威胁。
实践中，出借人已经基本摸清受害人家里的财产情况，一般都有偿付能力，否则受害人也不可能被盯上。只不过有点残酷，可能要将家里住房卖掉还账。 受害人基本上都是上海本地人，在明处，那帮出借人基本上外地人居多，他们好像神出鬼没。本地人因为胆小怕事，又经不起他们骚扰和恐吓，所以，大多数最后都是全额还款了事，这也就使他们更加肆无忌惮。
3、主动提出协商，以降低还款金额。
如果自己经济压力非常大，且又害怕受到骚扰，建议与他们协议还款。按实际借款本金，支付若干利息，利息可以按银行贷款利息1.3倍至4倍之间确定。如果他们见你确实无钱还账，一般也会接受。
4、不必主动起诉对方。
是否需要主动起诉对方，一般不必，因为起诉没有多大用处，基本上都会败诉。可以等对方起诉，然后积极应诉。在法官主持下进行调解，归还本金，本金以外利息可以按银行贷款利息1.3倍至4倍之间确定。
5、注意搜集有利证据。
可以搜集相关有利证据，如能证明系用于赌博，该债务一般不会受到法律保护，若已经构成犯罪，法院可以将案卷直接移送公安机关，作为刑事案件处理。
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王景林律师
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