律师随笔
关于“裸贷”的法律问题分析
作者：鲁巧 律师 时间：2016年12月13日
11月30日，一个10G的“大学生裸条”照片、视频压缩包在网上流传开，里面包含167名女大学生手持身份证的裸照及视频，甚至包括所谓的“肉偿”视频。除了视频之外，文件中还包含女大学生的学信网资料、身份证、手机号以及亲友的联系方式等信息。
近一年来，媒体频繁曝光“裸条借贷”，但这一现象并未销声匿迹。在裸条借贷相关QQ群内卧底长达一年的邢天(化名)透露，经他观察发现，“裸贷”已形成一条灰色产业链，由此衍生出“肉偿还款”和裸条信息售卖等“盈利”方式，选择裸持借贷的借款人也由此陷入“恶性循环”。
所谓“裸条借贷”，就是高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”。“裸条贷”的借款人一般为女性，她们以手持身份证的裸体自拍照及视频替代借条抵押给放贷人。
那么问题来了，裸贷是否受法律保护？借贷关系是否有效？
借贷合同是否有效
首先，以“裸”换“贷”的行为，将裸照当作还款的抵押物，有违民事法律中的公序良俗原则，任何违反社会公序良俗的行为都不能收到法律保护， 所以，仅从民法的角度来讲，这个以“裸”换“贷”的协议(或者借条)的法律效力就值得怀疑。（《民间借贷司法解释》第14条） 即便一方违约，贷出方也无权“依约”公布借款方的隐私资料，最多还是只能通过正常法律途径追究借款不还的民事责任。
其次，裸照抵押不能发生抵押的效力。
物权法180所列的抵押物包括
（一）建筑物和其他土地附着物
（二）建设用地使用权
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权
（四）生产设备、原材料、半成品、产品
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器
（六）交通运输工具
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
裸照是否能发生抵押效力毫无依据
裸贷中的刑事法律问题
如果借贷方因借方没有还款，而将裸照等资料故意发布到网上或传播到其他公共场所，这就涉嫌侵害他人隐私和名誉权。
严重的，还可能构成传播淫秽物品罪。个人裸照若以不正当目的流传开来可能被认定为淫秽物品，对此，我国刑法规定了，“传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。”
同时，从网上曝光的借贷聊天记录来看，借贷人通常还会要求借款人拍一段“更有保障”的视频或者录制一段更过分的淫秽画面以作担保，这种以抵押为名，但行淫秽之实的行为，可能涉嫌违反治安管理处罚法，公安机关可以给予相应的治安处罚。
至于“肉偿”的问题，更是值得警惕。如果双方以性交易的形式消灭债务关系，那就可以构成卖淫嫖娼，需要接受治安管理处罚。如果贷方以传播裸照等强迫、威胁借款女大学生发生性关系的，那就直接构成了强奸罪，将承担严重的刑事责任。
律师观点
校园贷无准入门槛针，对由此衍生出的“售卖裸条信息”及“肉偿”等灰色链条存在的问题，河南鑫苑律师事务所法律专家鲁巧律师分析认为，以裸照进行质押是无效的，借款人可及时索回并要求彻底清理。借款未还时，放贷人以裸照进行威胁或出售，该行为已经涉嫌敲诈勒索、传播淫秽物品等刑事犯罪，将照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能构成侵犯公民个人信息罪。受害人可以第一时间报警。发现个人照片或身份信息被公开或贩卖的，及时采取法律手段维权，防止违法侵权行为进一步恶化。
鲁巧律师认为，校园贷没有准入门槛、校园贷平台对裸贷的默许和纵容都是裸条借贷现象屡禁不止的原因。此外，大学生普遍没有征信记录、没有可提供担保物和还款来源，但他们消费需求旺盛、过度消费情况严重，造成校园乱象频发。裸贷现象普遍存在隐蔽性强、深入校园各个角落。而且面临多部门多重管理又无人管理的局面，造成裸贷屡禁不止。一方面加大校园贷的规范立法和监管力度，提高网络借贷进校园的准入门槛，禁止裸贷等蔓延。另一方面加大平台对借款人资质审查、出借人风险告知义务，提高大学生作为借款人的门槛。同时要规范催收市场，打击非法高利贷、杜绝暴力催收、黑社会催收。
近一年来，媒体频繁曝光“裸条借贷”，但这一现象并未销声匿迹。在裸条借贷相关QQ群内卧底长达一年的邢天(化名)透露，经他观察发现，“裸贷”已形成一条灰色产业链，由此衍生出“肉偿还款”和裸条信息售卖等“盈利”方式，选择裸持借贷的借款人也由此陷入“恶性循环”。
所谓“裸条借贷”，就是高利贷团伙通过一些网络借贷平台向大学生提供“裸条放款”。“裸条贷”的借款人一般为女性，她们以手持身份证的裸体自拍照及视频替代借条抵押给放贷人。
那么问题来了，裸贷是否受法律保护？借贷关系是否有效？
借贷合同是否有效
首先，以“裸”换“贷”的行为，将裸照当作还款的抵押物，有违民事法律中的公序良俗原则，任何违反社会公序良俗的行为都不能收到法律保护， 所以，仅从民法的角度来讲，这个以“裸”换“贷”的协议(或者借条)的法律效力就值得怀疑。（《民间借贷司法解释》第14条） 即便一方违约，贷出方也无权“依约”公布借款方的隐私资料，最多还是只能通过正常法律途径追究借款不还的民事责任。
其次，裸照抵押不能发生抵押的效力。
物权法180所列的抵押物包括
（一）建筑物和其他土地附着物
（二）建设用地使用权
（三）以招标、拍卖、公开协商等方式取得的荒地等土地承包经营权
（四）生产设备、原材料、半成品、产品
（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器
（六）交通运输工具
（七）法律、行政法规未禁止抵押的其他财产。
裸照是否能发生抵押效力毫无依据
裸贷中的刑事法律问题
如果借贷方因借方没有还款，而将裸照等资料故意发布到网上或传播到其他公共场所，这就涉嫌侵害他人隐私和名誉权。
严重的，还可能构成传播淫秽物品罪。个人裸照若以不正当目的流传开来可能被认定为淫秽物品，对此，我国刑法规定了，“传播淫秽的书刊、影片、音像、图片或者其他淫秽物品，情节严重的，处二年以下有期徒刑、拘役或者管制。”
同时，从网上曝光的借贷聊天记录来看，借贷人通常还会要求借款人拍一段“更有保障”的视频或者录制一段更过分的淫秽画面以作担保，这种以抵押为名，但行淫秽之实的行为，可能涉嫌违反治安管理处罚法，公安机关可以给予相应的治安处罚。
至于“肉偿”的问题，更是值得警惕。如果双方以性交易的形式消灭债务关系，那就可以构成卖淫嫖娼，需要接受治安管理处罚。如果贷方以传播裸照等强迫、威胁借款女大学生发生性关系的，那就直接构成了强奸罪，将承担严重的刑事责任。
律师观点
校园贷无准入门槛针，对由此衍生出的“售卖裸条信息”及“肉偿”等灰色链条存在的问题，河南鑫苑律师事务所法律专家鲁巧律师分析认为，以裸照进行质押是无效的，借款人可及时索回并要求彻底清理。借款未还时，放贷人以裸照进行威胁或出售，该行为已经涉嫌敲诈勒索、传播淫秽物品等刑事犯罪，将照片中的身份信息向他人出售或者提供的，可能构成侵犯公民个人信息罪。受害人可以第一时间报警。发现个人照片或身份信息被公开或贩卖的，及时采取法律手段维权，防止违法侵权行为进一步恶化。
鲁巧律师认为，校园贷没有准入门槛、校园贷平台对裸贷的默许和纵容都是裸条借贷现象屡禁不止的原因。此外，大学生普遍没有征信记录、没有可提供担保物和还款来源，但他们消费需求旺盛、过度消费情况严重，造成校园乱象频发。裸贷现象普遍存在隐蔽性强、深入校园各个角落。而且面临多部门多重管理又无人管理的局面，造成裸贷屡禁不止。一方面加大校园贷的规范立法和监管力度，提高网络借贷进校园的准入门槛，禁止裸贷等蔓延。另一方面加大平台对借款人资质审查、出借人风险告知义务，提高大学生作为借款人的门槛。同时要规范催收市场，打击非法高利贷、杜绝暴力催收、黑社会催收。
