法学论文
出借信用卡系违法行为不是民间借贷行为
作者：耿武杰 律师 时间：2018年07月24日
出借信用卡系违法行为不是民间借贷行为
当事人之间信用卡借用行为产生的信用卡借用合同系无名合同。该合同因违反法律、行政法规的强制性规定，属于无效合同。合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还。有过错的乙方应当赔偿对方所造成的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
信用卡是发卡行提供给持卡人凭以向特约单位消费、担保及取现的小额度信贷支付工具。发卡行授予的是签约用户在其授信额度内消费、担保及取现的权利，该权利不能等同于货币资金。持卡人将信用卡交付给其他人并告知其消费密码，其他人利用用户的信用卡持卡消费，双方形成的是信用卡借用的民事法律关系，不是民间借贷法律关系。信用卡借用合同不是法律规定的有名合同，应当适用《合同法》总则进行裁判。
信用卡发卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的资信状况，信用卡发卡行授予持卡人在有效期内循环信贷的权利，该循环信贷的权利与持卡人属性相关联，并且同时约定信用卡只限本人使用。持卡人在明知信用卡仅限本人使用的情况下，仍把信用卡借给其他人并告知其消费密码，使其他人得以冒用持卡人的名义持卡消费、担保或者取现。发卡行因被告的冒用行为无法对授信风险进行评估和管理，特约客户在其他人使用时也不易核实其身份。此恶心串通的行为，不仅加大了持卡人的经济风险和信用风险，增加了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，亦损害了发卡行的利益，同时亦妨害了国家金融管理秩序。故，信用卡借用行为系无效合同行为。
法律规定
《民法通则》
第四条，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。
第一百三十四条，承担民事责任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨碍；（三）消除危险；（四）返还财产；（五）恢复原状；（六）修理、重作、更换；（七）赔偿损失；（八）支付违约金；（九）消除影响、恢复名誉；（十）赔礼道歉。
以上承担民事责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。
《合同法》
第一百零七条，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第五十二条，有下列情形之一的，合同无效：
(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
(二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
(三)以合法形式掩盖非法目的；
(四)损害社会公共利益；
(五)违反法律、行政法规的强制性规定。
第五十八条，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
当事人之间信用卡借用行为产生的信用卡借用合同系无名合同。该合同因违反法律、行政法规的强制性规定，属于无效合同。合同无效后，因该合同取得的财产，应当予以返还。有过错的乙方应当赔偿对方所造成的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
信用卡是发卡行提供给持卡人凭以向特约单位消费、担保及取现的小额度信贷支付工具。发卡行授予的是签约用户在其授信额度内消费、担保及取现的权利，该权利不能等同于货币资金。持卡人将信用卡交付给其他人并告知其消费密码，其他人利用用户的信用卡持卡消费，双方形成的是信用卡借用的民事法律关系，不是民间借贷法律关系。信用卡借用合同不是法律规定的有名合同，应当适用《合同法》总则进行裁判。
信用卡发卡行向持卡人提供信用卡主要是基于持卡人的资信状况，信用卡发卡行授予持卡人在有效期内循环信贷的权利，该循环信贷的权利与持卡人属性相关联，并且同时约定信用卡只限本人使用。持卡人在明知信用卡仅限本人使用的情况下，仍把信用卡借给其他人并告知其消费密码，使其他人得以冒用持卡人的名义持卡消费、担保或者取现。发卡行因被告的冒用行为无法对授信风险进行评估和管理，特约客户在其他人使用时也不易核实其身份。此恶心串通的行为，不仅加大了持卡人的经济风险和信用风险，增加了信用卡被恶意透支、形成不良信贷的风险，亦损害了发卡行的利益，同时亦妨害了国家金融管理秩序。故，信用卡借用行为系无效合同行为。
法律规定
《民法通则》
第四条，民事活动应当遵循自愿、公平、等价有偿、诚实信用的原则。
第一百三十四条，承担民事责任的方式主要有：（一）停止侵害；（二）排除妨碍；（三）消除危险；（四）返还财产；（五）恢复原状；（六）修理、重作、更换；（七）赔偿损失；（八）支付违约金；（九）消除影响、恢复名誉；（十）赔礼道歉。
以上承担民事责任的方式，可以单独适用，也可以合并适用。
《合同法》
第一百零七条，当事人一方不履行合同义务或者履行合同义务不符合约定的，应当承担继续履行、采取补救措施或者赔偿损失等违约责任。
第五十二条，有下列情形之一的，合同无效：
(一)一方以欺诈、胁迫的手段订立合同，损害国家利益；
(二)恶意串通，损害国家、集体或者第三人利益；
(三)以合法形式掩盖非法目的；
(四)损害社会公共利益；
(五)违反法律、行政法规的强制性规定。
第五十八条，合同无效或者被撤销后，因该合同取得的财产，应当予以返还；不能返还或者没有必要返还的，应当折价补偿。有过错的一方应当赔偿对方因此所受到的损失，双方都有过错的，应当各自承担相应的责任。
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