法学论文
律师解读购房时可否考虑混合贷款
作者：崔新江律师 时间：2014年11月16日
一、概念简述混合贷款：是指由外国政府或商业银行联合起来向借款国提供贷款，用于购买贷款国的资本商品和劳务。外国政府提供低息优惠贷款或赠款和出口信贷或商业贷款结合适用，是出口方信贷的—种发展形式。
一般混合贷款：指外国政府和银行联合为某一项目贷款，政府只是利用两国银行已经有的买方信贷协议的额度和形式，在贷款条件上给予优惠。这种方式的特点是，资金来源不同，用款渠道和方式相同。
混合贷：指的是市民在申请购房贷款时，同时利用公积金贷款和商业贷款。如果能用混合贷，就可以按照最低额度缴纳首付款，又享受公积金贷款的低利率。
二、混合贷手续非常麻烦
混合贷真太麻烦了，手续和时间都有问题。通常情况下，混合贷的项目都要有半年左右的放贷期，这对于开发商来说将有巨大的资金压力。
举例示明：自住房公积金公示放款时间为45天，实际可能到3个月左右；而按揭公示放款时间为15天，实际上大约需要1个月。如果业主采用混合贷，在商业银行按揭放款后，公积金才能放款，时间很可能需要半年之久。
对于开发商和未来购房人要面对的混合贷难关，公积金中心和银行方面应加强协调，加快审批和放贷速度摆脱困局。
三、律师说法
1、首先确定当地银行是否能给断缴补缴的公积金做贷款。
2、如果可以做断缴补缴的公积金贷款，那么跟你一月缴多少，账户里多少钱，钱都在哪缴的无关。但是有几点要注意的：公积金要连续缴存一年以上才能使用，与工资之间有缴存比例，可以被银行反算出工资额度，做不了虚假收入证明（工资需是月供的2倍以上，所以直接影响月供的上限，进而影响你的贷款额度和还款年限）。
3、如果不能做公积金就只能正常商业贷款了，商贷利率大概是公积金的2倍少点。
4、混合贷款指的是商贷和公积金混合贷款，是很久以前的政策，即使是以前也是很有局限性的情况才会使用。现在没人会考虑，因为能做公积金才能做混合，现在商贷利率高，能做公积金没人做商贷。虽然这不是关键，关键是贷款额度。总之混合贷款难难难。
5、如用公积金贷款，且成功后，用与公积金处伙同银行与你之间的借款合同为依据，可以根据单位情况，适时提取公积金，每次提取最高额度为上一年的还款额，每年提取一次。
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