法学论文
信用卡分期付款买房买车，是否合法和划算
作者：崔新江律师 时间：2014年11月21日
一、律师导读法律并没有禁止购房者通过对外借钱来付首付，所以才出现奇葩的促销手段。
二、案情简介
购房者急着办房贷，而银行审批又要等上好长一段时间才能下来。这个时候该怎么办呢?如果您是信用卡用户，是否尝试使用信用卡分期还房贷。
信用卡分期还房贷，就是在买房过程中，使用信用卡申请账单分期来支付房款，之后卡主再分期还款。使用信用卡分期买房要求卡主的信用卡额度很高。如分期金额为10万元，那么就要求你的信用卡透支额度在10万元以上，然后申请信用卡账单分期。银行会一次性在您的信用卡额度内扣除10万元，日后您再分期还款即可。
三、目前银行部门对此的态度
目前，不是所有银行都可以用信用卡还房贷，只有部分银行开展了此项业务。同时，信用卡分期还房贷，没有利息费，但会支付一定的手续费。通常是分期时间越长，所产生的手续费会越高。而对于房贷，往往不会在短短一两年还清，因此，使用信用卡还房贷所产生的手续费并不少。
本律师通过与多家银行客服人员沟通、咨询后了解到，目前工行、建行都明确表示，只要POS消费终端显示的是买房买车位，大宗商品批发领域用信用卡刷卡付款，不能申请分期付款，而如果是刷卡购物则依旧可以申请最长期限3年的分期付款。即如果明知开发商采取首付分期的方式，帮购房者垫付首付，银行可能会拒绝审批放贷。
那么目前为什么上述几家银行会拒绝办理刷卡购房的分期付款呢?主要是银行部门严防变相贷款，甚至套现。如果有客户用信用卡付首付，无疑让信用卡的消费信贷功能转化成了小额贷款资金流入了房地产领域，风险不可估量。
故，虽然信用卡分期付款业务为房奴们解决了燃眉之急，但比普通的银行房贷利息要高出不少。如：“以刷15万元分期付款计算，分12期，一年合计下来手续费为10500元，相当于年息7%左右，而目前一年期贷款的基准利率为6.56%，按照目前信用卡分期付款的手续费标准，相当于在贷款基准利率基础上，上浮了四成多。所以信用卡分期付款购房的手续费要远远高于银行房贷利息。”所以，本律师建议购房者在刷卡之前，还需要考虑清楚。而为最大限度减少利息支持，选择刷信用卡购房的市民，还需根据银行开通的不同类型的信用卡分期业务及自身情况做具体选择。
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