律师随笔
因“私彩”而产生的高利贷，不受法律保护？
作者：石文辉 律师 时间：2018年08月10日
生活中，有些朋友坚信自己能算出“私彩”的中奖号码，由此把买“私彩”当作生财之道。也正是因为抱有这样的心态，有些朋友还甚至借“高利贷”而购买。由于后期越亏越多，并且还需要偿还“高利贷”，只好选择拆东墙补西墙，等到利息越滚越多的时候，才意识到自己捅出的骷髅如此之大。那么，因“私彩”而产生的高利贷受不受国家法律保护？
【律师解答】
一、什么是“私彩”？
所谓的“私彩”是指私人坐庄，由个人或组织发行的，以公益彩票的开奖结果为依据进行赌博，诈取钱财为目的的非法彩票。例如，在海南省比较泛滥的伪“体彩七星彩”，以中国体育彩票官方开出的号码为中奖号码，私底下进行销售。根据《彩票管理条例》第38条的规定，擅自发行、销售彩票的行为属于违法行为。因此，销售“私彩”的行为是不受国家法律保护的。
二、“高利贷”受不受国家法律所保护？
最高人民法院2015年发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条的规定，国家法律规定的贷款利息分为三个区间理解：
第一、 借款双方约定的利率未超过年利率24%（月利息为0%~2%），出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。也就是说，双方约定的利率未超过年利率24%的，是受法律保护的。
第二、 借款双方约定的利率超过年利率24%，但未超过年利率36%的（2%~3%）。此部分属于自然债务，即借款人向出借人支付此部分的利息后，反而要求出借人构成不当的得利返还的已支付的利息，向法院起诉，法院不予支持。同时法院也不反对当事人对此部分利息的自动履行。
第三、借款双方约定的利率超过年利率36%(月利息大于3%)，超过部分的利息约定无效。此部分属于无效区域。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予以支持。比如，借贷双方约定借款利率为年利率37%，其中1%的年利率为无效约定，即借款人有权向出借人要求返还已支付1%的年利率。
因此，高额贷款利息如果不超过贷款年利率的24%(月利率大于2%)，是受法律保护的，属于合法利息，但是，约定利息过年利率的36%(月利息大于3%)，是属于不合法的利息，不受法律保护。
【律师建议】
一、俗话说：“欠债还钱，天经地义”。对于贷款朋友们，要注意高额贷款利息在合法的范围内，是受国家法律保护的，但应当及时偿还贷款的利息以及本金。对于债主们，要注意在要债时，应当通过正当手段与债务人进行沟通还钱事宜，以免触碰到法律底线而承担不利的法律后果。
二、对于沉迷“私彩”的朋友们，应当理智对待自己的行为，适可而止。购买彩票纯属运气，切忌冲昏了头脑让自己走向不归之路。
【相关法条】
《彩票管理条例》
第38条 违反本条例规定，擅自发行、销售彩票，或者在中华人民共和国境内发行、销售境外彩票构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由公安机关依法给予治安管理处罚；有违法所得的，没收违法所得。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第26条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
【律师解答】
一、什么是“私彩”？
所谓的“私彩”是指私人坐庄，由个人或组织发行的，以公益彩票的开奖结果为依据进行赌博，诈取钱财为目的的非法彩票。例如，在海南省比较泛滥的伪“体彩七星彩”，以中国体育彩票官方开出的号码为中奖号码，私底下进行销售。根据《彩票管理条例》第38条的规定，擅自发行、销售彩票的行为属于违法行为。因此，销售“私彩”的行为是不受国家法律保护的。
二、“高利贷”受不受国家法律所保护？
最高人民法院2015年发布《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第26条的规定，国家法律规定的贷款利息分为三个区间理解：
第一、 借款双方约定的利率未超过年利率24%（月利息为0%~2%），出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予以支持。也就是说，双方约定的利率未超过年利率24%的，是受法律保护的。
第二、 借款双方约定的利率超过年利率24%，但未超过年利率36%的（2%~3%）。此部分属于自然债务，即借款人向出借人支付此部分的利息后，反而要求出借人构成不当的得利返还的已支付的利息，向法院起诉，法院不予支持。同时法院也不反对当事人对此部分利息的自动履行。
第三、借款双方约定的利率超过年利率36%(月利息大于3%)，超过部分的利息约定无效。此部分属于无效区域。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息，人民法院应予以支持。比如，借贷双方约定借款利率为年利率37%，其中1%的年利率为无效约定，即借款人有权向出借人要求返还已支付1%的年利率。 因此，高额贷款利息如果不超过贷款年利率的24%(月利率大于2%)，是受法律保护的，属于合法利息，但是，约定利息过年利率的36%(月利息大于3%)，是属于不合法的利息，不受法律保护。【律师建议】一、俗话说：“欠债还钱，天经地义”。对于贷款朋友们，要注意高额贷款利息在合法的范围内，是受国家法律保护的，但应当及时偿还贷款的利息以及本金。对于债主们，要注意在要债时，应当通过正当手段与债务人进行沟通还钱事宜，以免触碰到法律底线而承担不利的法律后果。
二、对于沉迷“私彩”的朋友们，应当理智对待自己的行为，适可而止。购买彩票纯属运气，切忌冲昏了头脑让自己走向不归之路。【相关法条】
《彩票管理条例》
第38条 违反本条例规定，擅自发行、销售彩票，或者在中华人民共和国境内发行、销售境外彩票构成犯罪的，依法追究刑事责任；尚不构成犯罪的，由公安机关依法给予治安管理处罚；有违法所得的，没收违法所得。
《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》
第26条 借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。
