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律师随笔

信用卡逾期怎么处理?信用卡逾期可以分期还吗?
作者:德来颂律所 律师  时间:2022年04月22日

近几年,各银行信用卡发卡量剧增,申请信用卡变得比以前更容易了,但逾期的现象也随之增加。
央行在去年发布的《2018年第二季度支付体系运行总体情况》显示,信用卡逾期半年未偿信贷总额为756.67亿元,环比增长6.35%。

大家都知道,信用卡逾期与我们的征信有直接联系,但在日常使用时偶尔也还是会因为种种原因而逾期。那么,信用卡逾期3天、30天、90天究竟有什么区别?又该怎样处理呢?


一、逾期3天
在还款日3天以内的逾期,属于非刻意逾期。大多数银行都有一项容时服务,而所谓容时就是还款日可以适当延后,通常可以向后顺延3天左右,只要在规定的宽限日期内还款,就不属于逾期。

下图是部分银行容时容差表,大家可以参考一下:

虽然逾期3天的影响不是太大,但由于各银行的入账时间不同,还是记得提前进行还款,尽量不要拖到最后再操作。
也有一些银行不提供容时服,就更要掌握好自己的还款时间了,避免因为自己的疏忽而上了征信。


二、逾期30天
逾期在30天左右,你的征信报告中信用卡一栏会被计入“1”!(N后面出现数字“1”代表逾期1~30天,数字“2”逾期31~60天)

这种逾期情况,可以尝试与银行交涉,同时将欠款还清。这个时间段内有可能逾期记录还未上报央行,可以向银行说明情况。
跟客服沟通的过程中,持卡人的说辞一定要可信,理由要具有说服力。

如果因为银行的原因,出示转账交易失败的截图证明,一般银行会负起全责。


三、逾期90天
这种长时间的逾期,可以分为三种情况:年费逾期,盗刷逾期、恶意逾期。

年费逾期:大多数人是忽略了这一点,毕竟通常时候刷卡就能免年费,因此很多人都是在完全不知情的情况下就把自己的征信给弄花了。
提醒一句:未激活的信用卡,以及激活后不使用的信用卡都有可能产生年费。如果是年费逾期,可以找银行说明情况。
盗刷逾期:信用卡被盗刷的案例不少,别以为跟自己没关系,毕竟被盗刷的信用卡绑定的是你自己的信用记录,对以后申卡、买房买车都有极大影响。
因此,在得知信用卡被盗刷后,应该第一时间联系警方,并向银行说明情况,随后还要记得把这笔欠款还了,以免造成更大的损失。

恶意逾期:这个就完全是自己的原因了,征信是肯定会上的,如果想要消除自己的不良记录,不仅需要把欠款还清,之后还要长时间用卡,保持良好的用卡记录,以新的还款记录覆盖掉旧的不良记录,这个过程通常需要2至5年时间。


四、逾期90天以上
逾期90天以上将面临以下后果:
(1)征信污点:由于各商业银行已接入央行征信系统,所以只要个人与银行有信贷往来,其信贷情况都将被载入个人征信报告。
之后申请贷款会很困难,银行受理贷款申请前,首先会查看借款人的征信报告,若发现近两年内连续逾期超过三次或累计逾期超过六次,贷款将被拒。
(2)高额罚息:信用卡逾期之后,发卡行不但会计收罚息,还会收取滞纳金。
以招行信用卡为例,它的逾期利息计算方式为:每笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数,日息万分之五为计息利率。滞纳金的收取标准为:按最低还款额未还部分的5%计算,最低10元(人民币)。
(3)被银行起诉:如果持卡人逾期金额多、时间长,银行将视其为恶意逾期,对于多次催收后仍不还款的,银行会提起诉讼。


五、逾期2年以上
呆账是指已过偿付期限,经催讨尚不能收回,长期处于呆滞状态,有可能成为坏账的款项。简单来说,就是长时间没有还清的账号。

在征信报告中,呆账是一种比逾期还要严重的表现,呆账记录自结清日算起,会被保留5年。可以说,如果征信报告上出现呆账,那基本就与贷款无缘了。
最后,小妹想说:随着我们国家对个人征信的重视,越来越多的场景需要调阅征信报告,维护个人信用和还款履历是非常重要的。当然,朋友们在自觉履行个人信用的同时,也不要忘记维护自己的利益,出现类似盗刷的情况,一定要及时处理。