法学论文
已经抵押的房产，还能再抵押吗？抵押额度？
作者：张颖 律师 时间：2018年11月28日
所谓“房产二抵”，全称“房屋二次抵押贷款”，又叫房屋“净值贷”，有的银行也叫房屋“余值贷”或“余额贷”。就是将已经抵押了的房产（买房时的按揭，或者做的银行抵押消费贷，抵押经营贷）再次抵押。也就是说，借款人可以不用还清以前的贷款，直接用房产再次申请抵押借款(房本上会被再次盖一个抵押的小红章)。
现如今在我们生活中当资金短缺急需用钱的时候，用房子做抵押取得一定的贷款是现在很多有房一族解决资金短缺问题的首选。因为用自己的房产作抵押，不仅能解决资金短缺问题，而且不用担心欠人情。可是很多人在生活中经常会遇到这样的问题：房子已经抵押给银行了，贷款还没有还清，现在又急需用钱，那已经抵押的房子是否还能再次办理抵押贷款呢?
二次抵押的额度？
房产二抵额度一般按照公式“房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额”计算。
房屋价值：指房屋的评估价值。注意：这个评估价值是专业的房产评估公司给的评估值，不是市面上房产中介说的卖价。具体可以咨询北金网进行房产估值。
抵押率：一般以住宅做二抵的，抵押率最高不超过70%；以商业用房做二抵的，抵押率最高不超过50%。
原贷款的本金余额：也就是一抵未还的剩余金额。这里有一个概念叫最高额抵押，如果是这种情况，有的银行按照一抵的总金额算一抵剩余金额,这个问题后边我们再做详叙。
做二抵之前，有哪些注意事项？
1、房本要“在手里”，也就是要能拿出来办理抵押登记。
现在很多银行为了规避风险，办理完抵押消费贷或经营贷以后，是要扣押客户房本的，有少数银行甚至连按揭贷款都要收押房本。很久之前有一些没有做过二抵的客户咨询了很久贷款问题，最后决定做的时候才知道房本还扣押在银行，咨询当初的业务经理得到的回复是拿不出来，除非还款。
2、要看一抵是什么类型的贷款？
是否为买房按揭？还是房子买完后又做的抵押消费贷或抵押经营贷？还是抵押给非银行机构的短期拆借贷款
3、该房子要有足够的抵押额度。
上边我们介绍过如何计算二抵额度，看看您的房子二抵可贷额度与一抵额度差多少。这里有一个说法叫“大头小尾”，意思是一抵金额不能远远大于二抵金额。比如你房子评估值200万，7成140万，减去一抵金额120万，余值也就剩下20万。一抵120万和二抵可贷额度20万相比，这就叫大头小尾了。“大头小尾”的情况，从放款机构的角度考虑，二抵的风险相对高一些不说，费尽周折给你二次抵押完了，给你的额度还不如一抵金额的一半。很多机构就觉得这种情况不值得做了。当然，认定大头小尾标准不一样，具体看放款机构。
4，一抵是否为最高额抵押。
最高额抵押权和一般抵押权是银行的两种担保方式。这里不对两种抵押权做过多的解释，您可以看一下一抵的抵押贷款合同，会在首页或者比较清楚的位置写明是属于哪一类，或者直接咨询当初办理贷款业务的客户经理。如果是最高额抵押，那有一些二抵产品是无法申请的，有一些会影响贷款额度，计算额度时减去的就不是剩余贷款额度，而是一抵贷款的总额度了。
二次抵押贷款必备条件
1：抵押物具有可抵押的额度如果借款人初次抵押额度已经达到了七成，只有3成额度可抵押的话，那么自然是不能再办理二次抵押了;如果借款人初次抵押额度只贷了三成，还有六七成可以抵押的话，通常是可以再办理二次抵押的。
2：借款人具有该抵押物的所有手续如是房屋抵押，那么借款人一定要具有该房子的房产证。在没有房产证的情况下，是不能用它做二次抵押的。
现如今在我们生活中当资金短缺急需用钱的时候，用房子做抵押取得一定的贷款是现在很多有房一族解决资金短缺问题的首选。因为用自己的房产作抵押，不仅能解决资金短缺问题，而且不用担心欠人情。可是很多人在生活中经常会遇到这样的问题：房子已经抵押给银行了，贷款还没有还清，现在又急需用钱，那已经抵押的房子是否还能再次办理抵押贷款呢?
二次抵押的额度？
房产二抵额度一般按照公式“房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额”计算。
房屋价值：指房屋的评估价值。注意：这个评估价值是专业的房产评估公司给的评估值，不是市面上房产中介说的卖价。具体可以咨询北金网进行房产估值。
抵押率：一般以住宅做二抵的，抵押率最高不超过70%；以商业用房做二抵的，抵押率最高不超过50%。
原贷款的本金余额：也就是一抵未还的剩余金额。这里有一个概念叫最高额抵押，如果是这种情况，有的银行按照一抵的总金额算一抵剩余金额,这个问题后边我们再做详叙。
做二抵之前，有哪些注意事项？
1、房本要“在手里”，也就是要能拿出来办理抵押登记。
现在很多银行为了规避风险，办理完抵押消费贷或经营贷以后，是要扣押客户房本的，有少数银行甚至连按揭贷款都要收押房本。很久之前有一些没有做过二抵的客户咨询了很久贷款问题，最后决定做的时候才知道房本还扣押在银行，咨询当初的业务经理得到的回复是拿不出来，除非还款。
2、要看一抵是什么类型的贷款？
是否为买房按揭？还是房子买完后又做的抵押消费贷或抵押经营贷？还是抵押给非银行机构的短期拆借贷款
3、该房子要有足够的抵押额度。
上边我们介绍过如何计算二抵额度，看看您的房子二抵可贷额度与一抵额度差多少。这里有一个说法叫“大头小尾”，意思是一抵金额不能远远大于二抵金额。比如你房子评估值200万，7成140万，减去一抵金额120万，余值也就剩下20万。一抵120万和二抵可贷额度20万相比，这就叫大头小尾了。“大头小尾”的情况，从放款机构的角度考虑，二抵的风险相对高一些不说，费尽周折给你二次抵押完了，给你的额度还不如一抵金额的一半。很多机构就觉得这种情况不值得做了。当然，认定大头小尾标准不一样，具体看放款机构。
4，一抵是否为最高额抵押。
最高额抵押权和一般抵押权是银行的两种担保方式。这里不对两种抵押权做过多的解释，您可以看一下一抵的抵押贷款合同，会在首页或者比较清楚的位置写明是属于哪一类，或者直接咨询当初办理贷款业务的客户经理。如果是最高额抵押，那有一些二抵产品是无法申请的，有一些会影响贷款额度，计算额度时减去的就不是剩余贷款额度，而是一抵贷款的总额度了。
二次抵押贷款必备条件
1：抵押物具有可抵押的额度如果借款人初次抵押额度已经达到了七成，只有3成额度可抵押的话，那么自然是不能再办理二次抵押了;如果借款人初次抵押额度只贷了三成，还有六七成可以抵押的话，通常是可以再办理二次抵押的。
2：借款人具有该抵押物的所有手续如是房屋抵押，那么借款人一定要具有该房子的房产证。在没有房产证的情况下，是不能用它做二次抵押的。
