法学论文
车险理赔知识疑难解答
作者：钱丹 律师 时间：2011年11月22日
车险理赔知识疑难解答
根据有关资料显示，目前，我国汽车保有量达6000万辆左右，每年发生交通事故30余万起，造成直接经济损失数十亿元，随着交强险制度的实施及车主保险意识的提高，近九成车辆投保了交强险和其他商业保险。因投保人对保险条款、保险理赔知识知之甚少，再加上某些保险公司业务员为了利益有意的诱导，以致保险纠纷也随之增多，很多投保人在保险事故发生后感到理赔困难，从而对保险产生误解甚至失去信心。
一、无证驾驶发生交通事故如何申请保险理赔
无证驾驶是指没有取得驾驶证而驾驶机动车的行为。我们认为，对无证驾驶应做狭义的理解，即只有没有取得驾驶证驾驶机动车辆的情况才属于无证驾驶，对驾驶与准驾车型不符、驾驶证没有年检驾驶机动车、驾驶证被扣留、暂扣期间驾驶机动车的都不属于交强险规定的无证驾驶。对无证驾驶交强险条例规定保险公司在机动车交通事故强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿，同时规定对无证驾驶造成的财产损失，保险公司不承担责任。如果受害人直接起诉保险公司和肇事方要求保险公司承担责任的，保险公司对受害人人身损害承担赔偿责任，保险公司赔偿以后可向肇事者追偿。肇事者在事故发生后与受害方达成赔偿协议，肇事方履行协议后再向保险公司要求理赔的，保险公司不承担赔偿责任。
二、酒后驾驶发生交通事故如何申请保险理赔
酒后驾驶分两种情形，一种是达到酒后驾驶标准，但没有达到醉酒标准的，该种情形属于交强险理赔范围，保险公司应该按照正常交强险理赔程序处理，酒后驾驶达到醉酒状态的参照无证驾驶情况处理。
三、肇事逃逸情形如何申请保险理赔
发生交通肇事逃匿，保险公司一般情况都拒赔，我们认为保险公司应该承担赔偿责任，肇事逃匿不属于交强险条例规定的法定免责事由，也不属于保险合同约定的免责事由，所以保险公司应承担赔偿责任。
四、自己无责任，自己车辆损失的保险理赔
该情形是指自己对交通事故不承担责任，责任方没有投保保险或者保险不足赔偿自己损失，而自己投保了车辆损失险的保险理赔，以上情况保险公司往往依据格式条款以被保险人没有责任为由，拒绝承担责任。根据保险法的规定只要自己的车辆投保了车辆损失险，发生事故后不管自己承担什么样的责任，都可以向自己投保的保险公司理赔。要求其承担自己的所有损失，保险公司赔偿以后可以向责任方追偿。
五、车辆买卖没有及时办理过户，保险单批改手续，发生事故如何进行保险理赔。
当事人之间已经以买卖等方式转让并交付机动车但未办理所有权转移登记，发生交通事故后由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿，超过部分按商业保险赔偿。办理了车辆过户手续，没有办理保险单批改手续的，保险公司也应该依照交强险的规定承担赔偿责任，超过部分按商业保险赔偿。
六、保险车辆被盗抢期间发生交通事故如何申请保险理赔
被盗车辆在被盗期间发生保险事故原车主不承担责任，车辆投保交强险的，由保险公司在交强险责任限额内对受害方的人身损失承担赔偿责任，保险公司不承担财产损失的赔偿，保险公司赔偿以后可以向肇事方追偿。
七、交强险分项限额的法律规定与实践应用
根据交强险条例保监会会同其他相关部门制定了交强险责任限额，交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医药费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在交通事故中无责任的赔偿限额。目前全国各地法院对责任限额的规定在适用上不统一，大部分法院在判决涉及交强险案件时，均打破责任限额界限，由保险公司在交强险总的限额内承担责任，超过交强险总的限额部分才按事故责任承担。郑州市法院采用的是死亡伤残赔偿限额11万元；医疗费用赔偿限额1万元，财产损失限额2千元。
八、农民进城务工时发生交通事故的赔偿标准
最高人民法院关于人身损害适用法律若干问题的解释规定的农村居民和城镇居民不同赔偿标准，其目的并不是按户口划分赔偿标准。对于长期在城镇居住、工作的农村户口的农民如果其收入达到或超过城镇居民平均收入的，应该按照城镇计算残疾赔偿金、死亡赔偿金等损失。
九、关于精神损害赔偿的保险理赔
交强险条例规定交强险的赔偿范围包括精神损害赔偿，但是当事人自己协商的精神损害赔偿数额保险公司往往不予认可，保险公司认可的是法院的判决书或者调解书确定的精神赔偿数额。目前，郑州市范围内法院一般掌握造成伤残或死亡的才赔偿精神损失，没有造成伤残或死亡的不判决精神损失。
根据有关资料显示，目前，我国汽车保有量达6000万辆左右，每年发生交通事故30余万起，造成直接经济损失数十亿元，随着交强险制度的实施及车主保险意识的提高，近九成车辆投保了交强险和其他商业保险。因投保人对保险条款、保险理赔知识知之甚少，再加上某些保险公司业务员为了利益有意的诱导，以致保险纠纷也随之增多，很多投保人在保险事故发生后感到理赔困难，从而对保险产生误解甚至失去信心。
一、无证驾驶发生交通事故如何申请保险理赔
无证驾驶是指没有取得驾驶证而驾驶机动车的行为。我们认为，对无证驾驶应做狭义的理解，即只有没有取得驾驶证驾驶机动车辆的情况才属于无证驾驶，对驾驶与准驾车型不符、驾驶证没有年检驾驶机动车、驾驶证被扣留、暂扣期间驾驶机动车的都不属于交强险规定的无证驾驶。对无证驾驶交强险条例规定保险公司在机动车交通事故强制保险责任限额范围内垫付抢救费用，并有权向致害人追偿，同时规定对无证驾驶造成的财产损失，保险公司不承担责任。如果受害人直接起诉保险公司和肇事方要求保险公司承担责任的，保险公司对受害人人身损害承担赔偿责任，保险公司赔偿以后可向肇事者追偿。肇事者在事故发生后与受害方达成赔偿协议，肇事方履行协议后再向保险公司要求理赔的，保险公司不承担赔偿责任。
二、酒后驾驶发生交通事故如何申请保险理赔
酒后驾驶分两种情形，一种是达到酒后驾驶标准，但没有达到醉酒标准的，该种情形属于交强险理赔范围，保险公司应该按照正常交强险理赔程序处理，酒后驾驶达到醉酒状态的参照无证驾驶情况处理。
三、肇事逃逸情形如何申请保险理赔
发生交通肇事逃匿，保险公司一般情况都拒赔，我们认为保险公司应该承担赔偿责任，肇事逃匿不属于交强险条例规定的法定免责事由，也不属于保险合同约定的免责事由，所以保险公司应承担赔偿责任。
四、自己无责任，自己车辆损失的保险理赔
该情形是指自己对交通事故不承担责任，责任方没有投保保险或者保险不足赔偿自己损失，而自己投保了车辆损失险的保险理赔，以上情况保险公司往往依据格式条款以被保险人没有责任为由，拒绝承担责任。根据保险法的规定只要自己的车辆投保了车辆损失险，发生事故后不管自己承担什么样的责任，都可以向自己投保的保险公司理赔。要求其承担自己的所有损失，保险公司赔偿以后可以向责任方追偿。
五、车辆买卖没有及时办理过户，保险单批改手续，发生事故如何进行保险理赔。
当事人之间已经以买卖等方式转让并交付机动车但未办理所有权转移登记，发生交通事故后由保险公司在机动车强制保险责任限额范围内予以赔偿，超过部分按商业保险赔偿。办理了车辆过户手续，没有办理保险单批改手续的，保险公司也应该依照交强险的规定承担赔偿责任，超过部分按商业保险赔偿。
六、保险车辆被盗抢期间发生交通事故如何申请保险理赔
被盗车辆在被盗期间发生保险事故原车主不承担责任，车辆投保交强险的，由保险公司在交强险责任限额内对受害方的人身损失承担赔偿责任，保险公司不承担财产损失的赔偿，保险公司赔偿以后可以向肇事方追偿。
七、交强险分项限额的法律规定与实践应用
根据交强险条例保监会会同其他相关部门制定了交强险责任限额，交强险责任限额分为死亡伤残赔偿限额、医药费用赔偿限额、财产损失赔偿限额以及被保险人在交通事故中无责任的赔偿限额。目前全国各地法院对责任限额的规定在适用上不统一，大部分法院在判决涉及交强险案件时，均打破责任限额界限，由保险公司在交强险总的限额内承担责任，超过交强险总的限额部分才按事故责任承担。郑州市法院采用的是死亡伤残赔偿限额11万元；医疗费用赔偿限额1万元，财产损失限额2千元。
八、农民进城务工时发生交通事故的赔偿标准
最高人民法院关于人身损害适用法律若干问题的解释规定的农村居民和城镇居民不同赔偿标准，其目的并不是按户口划分赔偿标准。对于长期在城镇居住、工作的农村户口的农民如果其收入达到或超过城镇居民平均收入的，应该按照城镇计算残疾赔偿金、死亡赔偿金等损失。
九、关于精神损害赔偿的保险理赔
交强险条例规定交强险的赔偿范围包括精神损害赔偿，但是当事人自己协商的精神损害赔偿数额保险公司往往不予认可，保险公司认可的是法院的判决书或者调解书确定的精神赔偿数额。目前，郑州市范围内法院一般掌握造成伤残或死亡的才赔偿精神损失，没有造成伤残或死亡的不判决精神损失。
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