律师随笔
未满一年提前还贷要付违约金
作者：孙心远 律师 时间：2014年05月08日
对于住房贷款合同未满一年，很多银行都会要求你支付一定的违约金；如果合同已满一年要提前还贷，目前银行都不收取违约金，但要求客户提前一定时间提出申请。
收不收违约金有争议
银行方面认为，对提前还款的客户收取一定的违约金是十分合理的行为。根据我国《人民币利率管理规定》中第二十六条的规定：借款人提前偿还贷款，贷款人有权按原借款合同向借款人收取利息。因为客户提前还款，对于银行来说，意味着银行的资金盘子被打乱，导致银行收息期间缩短、预期利息减少，成本无法补偿；还打乱了资金使用分配计划，对这部分资金重新安排又会产生新的成本。
目前建行、工行、农行、中行四家银行都只对住房贷款合同未满一年的客户收取违约金，一年以上的客户只要提出还贷，不用收取任何违约金。民生银行对于任何提前还款行为都不收取违约金。
而贷款者也有提前还贷的理由：借款时很难把握收入预期，为了不发生还款困难，往往把还贷的时间拉长；可由于工资、奖金、分红等收入比预期高，加上升息预期的压力，有了钱当然想提前还贷了。其实，提前还款对商业银行也有利。借款人提前还贷，实际上是按中长期贷款利率偿付了短期贷款，由此提高了商业银行的盈利性和资产的流动性。
事实上，对提前还贷收取违约金在国际金融业是一种惯例。美国银行通常的做法是，当信贷资金充裕时，提前还贷要收违约金；当银行的信贷资金紧缺时，提前还贷就不收违约金。
一些业内人士建议，银行可以在贷款利息上升的时候，提前还款可以不收违约金，在贷款利率下降的时候，提前还款可以适当收取违约金。 而目前各家银行在规定上还有所不同。
提前还贷有窍门
同样是提前还贷，各人有各人的还法，不同的方法效果也自然不同。理财专家指出，提前还贷也有小窍门。
专家建议，提前还贷选择哪种方式，还要自己考虑预期的情况，如果贷款者有稳定收入，每月收入均衡，比如公务员类型的，可以选择每月减少还款金额，还款年限不变；反之收入不太稳定的，可选择每月还款金额不变，但缩短期限方式来还款。如果单纯从节省利息的角度考虑，选择缩短贷款期限则是一个不错的选择，因为缩短了还款期限，但是每月还款数量不变，这就在一定程度上加快了归还本金的速度，相应地支出的利息也会更少。
另外，专家还提醒，目前市民办理住房贷款一般是3种情况：一种是纯公积金贷款，另一种是纯商业贷款，第三种就是两者结合的组合贷款。因此，提前还款就应该先把贷款利率较高的商业性贷款提前归还，尽量采用利息较低的公积金贷款。
收不收违约金有争议
银行方面认为，对提前还款的客户收取一定的违约金是十分合理的行为。根据我国《人民币利率管理规定》中第二十六条的规定：借款人提前偿还贷款，贷款人有权按原借款合同向借款人收取利息。因为客户提前还款，对于银行来说，意味着银行的资金盘子被打乱，导致银行收息期间缩短、预期利息减少，成本无法补偿；还打乱了资金使用分配计划，对这部分资金重新安排又会产生新的成本。
目前建行、工行、农行、中行四家银行都只对住房贷款合同未满一年的客户收取违约金，一年以上的客户只要提出还贷，不用收取任何违约金。民生银行对于任何提前还款行为都不收取违约金。
而贷款者也有提前还贷的理由：借款时很难把握收入预期，为了不发生还款困难，往往把还贷的时间拉长；可由于工资、奖金、分红等收入比预期高，加上升息预期的压力，有了钱当然想提前还贷了。其实，提前还款对商业银行也有利。借款人提前还贷，实际上是按中长期贷款利率偿付了短期贷款，由此提高了商业银行的盈利性和资产的流动性。
事实上，对提前还贷收取违约金在国际金融业是一种惯例。美国银行通常的做法是，当信贷资金充裕时，提前还贷要收违约金；当银行的信贷资金紧缺时，提前还贷就不收违约金。
一些业内人士建议，银行可以在贷款利息上升的时候，提前还款可以不收违约金，在贷款利率下降的时候，提前还款可以适当收取违约金。 而目前各家银行在规定上还有所不同。
提前还贷有窍门
同样是提前还贷，各人有各人的还法，不同的方法效果也自然不同。理财专家指出，提前还贷也有小窍门。
专家建议，提前还贷选择哪种方式，还要自己考虑预期的情况，如果贷款者有稳定收入，每月收入均衡，比如公务员类型的，可以选择每月减少还款金额，还款年限不变；反之收入不太稳定的，可选择每月还款金额不变，但缩短期限方式来还款。如果单纯从节省利息的角度考虑，选择缩短贷款期限则是一个不错的选择，因为缩短了还款期限，但是每月还款数量不变，这就在一定程度上加快了归还本金的速度，相应地支出的利息也会更少。
另外，专家还提醒，目前市民办理住房贷款一般是3种情况：一种是纯公积金贷款，另一种是纯商业贷款，第三种就是两者结合的组合贷款。因此，提前还款就应该先把贷款利率较高的商业性贷款提前归还，尽量采用利息较低的公积金贷款。
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