律师随笔
法律论坛（一）企业保险法律问题分析
作者：李昱 律师 时间：2012年02月17日
各位领导，各位朋友，大家好，我是法大律师事务所李昱律师，今天我除了要讲劳动关系问题之外，一开始还要讲一讲保险，为什么这两项看上去明显不同的内容会出现在一起呢？因为，对于我们物流企业来说，企业稳步发展所需要的两大基本保障基本就是物和人，物的保障，很大一部分体现在保险上，人的保障呢，就体现在劳动关系中，所以，保险和劳动关系，就是我今天要讲的两个重点。
物流企业的物，绝大多数时间里都处于流动状态中，面临更多不确定风险。不论是企业的自有车辆还是承运的货物，都是如此。因此，保险在我们物流企业的经营当中就占据着及其重要的位置。那么，怎么才能充分的获取保险产品所提供的保障是我们必须重视的问题。之前信息平台已经就此问题专门举办了保险论坛，对企业来说，最关注的无外乎两方面，一是买保险时我们究竟应该注意哪些问题，二是出了事之后理赔时怎样才能顺利获得赔偿。一会儿我先就对这些问题给大家做一说明和提醒。
劳动关系是所有企业在经营过程中都必须要慎重对待的。现在的劳动争议好像比以往任何时候都多，很多企业遇到劳动纠纷通常都是败诉，要支付经济补偿，说哪家企业劳动纠纷赢了都觉得有点不可思议。因此企业就很容易产生一种“法律不公”的想法，认为《劳动合同法》完全倾向于劳动者，企业不但要支付大量成本资金在人力聘用上，而且一旦出现问题更要承担双重的名誉与经济损失。没错，劳动法确实提高了企业作为社会经济主体的义务和责任，但并没有将利益的不公平强加到企业头上，企业作为劳动法的主体一方，享有非常宽广的利益自我保护空间，一会儿我就通过案例给大家讲一讲如何做到不怕劳动纠纷，并且能在劳动纠纷中获胜。
因为时间的限制，上面这两大范畴的问题，只能涉及比较笼统的方面，如果有具体疑问的，可以在会后进行具体沟通。
现在首先讲讲保险的法律问题。企业投保，通常都是在保险公司的很多保险产品中选择最适合自己的一项或几项，比如为运输途中的货物投保，就选择一项最关键的主险，像国内水路、陆路货物运输险，同时再根据可能的风险挑选附加险，如货物运输附加盗抢险。从这种搭配组合上来保护企业的货物。
那么，在挑选了适合的险种后，保险合同条款是必须慎重对待的。有几个因素非常重要：这个保险的责任范围是多大，相对于我想实现的保障目的来说能不能够用；这个保险合同中免责条款都怎么规定的，范围是什么，是不是把我最担心出问题的那一块也给免责了；还有，理赔的处理流程是不是复杂，出了保险事故之后我有多大把握能顺利获得保险公司的赔偿；最后还有费率，买保险也要讲究投入产出，这是企业不小的一块成本，如果金额过大的话，还要考虑保险的经济性，保险公司有很多家，我可以多家进行比较。这些都是企业应该认真对待的问题。从法律的角度来讲，买保险最重要的就是合同条款，日后不管出什么问题，合同都是最重要的依据。
涉及具体的保险合同纠纷，先简单讲2个案例，来强调一下在保险这件事上企业应该注意的几个方面，以便能够更好的维护企业自身权益。
案例一、某运输公司的车与其他车辆发生交通事故，被判定为全责，而保险公司勘验现场后却不理赔。运输公司怎么交涉都没用，就起诉保险公司赔偿保险金5万元。但最后被法院驳回了。原来运输公司为货车投保了第三者责任险，虽然事故发生时处于保险合同期间内，但运输公司忘了给车进行年检，事故发生时这辆车早过了当年的年检日期，而未按规定年检属于保险条款规定的免责范围。因此，保险公司拒赔的理由就很正当了，运输公司光是花钱买了保险，却在买保险的时候没仔细看合同，也根本没关注免责条款的规定，甚至在理赔的时候都没认真看看，忘了这么一个通常人都不应该忘记的大事，这只能自食苦果了。
案例二、某厂为车辆购买了全险。在保险期内，该车与其他车辆相撞，交警部门出具《事故认定书》，某厂车辆承担次要责任。事故发生后某厂花了8万多元的修车费，向保险公司申请理赔时保险公司说，根据双方签订的保险合同第n条“保险机动车一方负次要事故责任的，保险人按30%事故责任比例赔偿”，因此保险公司只赔偿损失的30%，其余70%只能由某厂向事故相对方追偿。
某厂认为保险公司制定的是霸王条款，告上法庭，要求判令保险公司制定的保险合同第n条无效；赔偿车辆维修费用8万元。
在这个案例里，保险公司提供的保险合同是格式合同，其中关于按事故责任比例计算赔偿的条款是以普通字体显示的，而且在投保单的特别提示中没有这部分内容。因此对这部分免责内容，保险公司没有采取足以引起投保人注意的方式进行提示，没有尽到法律要求的保险人应尽到的明确说明义务，因此合同里关于‘按照事故责任比例计算赔偿’的条款不产生法律效力。最后保险公司还是进行了全额赔付。
与保险公司相比，被保险人总是处于相对弱势的地位。在繁琐庞杂的保险合同条款面前，被保险人常常会晕头转向，不知道自己到底要怎样才能符合要求，才能在发生事故后获得应有的赔偿。因此，建议作为被保险人的企业，一定要掌握以下这几项：
要严格审核保险合同；
掌握必要的保险法律知识；
密切关注保险货物或标的状态；
在事故后第一时间以符合合同约定的方式报险；
借助法律专业人士的力量分析利弊，出谋划策。
这些办法是确保自己合法权益的有力措施。虽然不容易，但是非常必要。
