律师随笔
关注套路贷——披着“民间借贷”外衣的狼
作者：张梅 律师 时间：2019年05月15日
4月9日，全国扫黑办举行新闻发布会，发布了最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》（以下简称“意见”）。《意见》的出台意味着今后国家将对套路贷行为进行更为严厉、更为精准的打击。
套路贷造成借款人巨大损失甚至家破人亡的案件近年来时有报道，因此让人谈之色变，避之不及。现实中套路贷往往打着“民间借贷”的幌子，具有强烈的隐蔽性，套路贷犯罪分子常常利用“民间借贷”的合同关系，伪造资金流水或通过转单平账等手段虚构大额借款金额，通过恐吓乃至制造虚假诉讼等手段，侵占借款人的大量资产。套路贷正是一头披着“民间借贷”外衣的狼。
套路贷的惯常“套路”
1.套路贷最典型的套路便是砍头息，即提前从本金中扣取借款利息，隐瞒高额的借款成本，造成借款金额或成本虚高。这些砍头息往往以“行规”之名通过“手续费”、“质保金”等形式向借款人索取，要么申请借款1000，扣除“手续费”、“质保金”后实际到手700。要么申请借款800，合同上直接显示1200，借款人往往到了还款日才发现问题。
2.套路贷犯罪分子为了方便事后通过虚假诉讼索债，往往还会制造“资金走账流水等虚假给付事实。犯罪嫌疑人、被告人按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，制造已将全部借款交付被害人的银行流水痕迹，随后便采取各种手段将其中全部或者部分资金收回”，这样一来，借款人即便发现了债务虚高的问题，也很难在法庭上进行辩驳。
3.套路贷往往隐藏着惊人的“罚息”，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，罚息或违约金最高不得超过年化24%，然而套路贷的罚息却远大于此，往往数星期之内罚息便能超过本金。而罚息的规定只隐藏在复杂的合同条款之中，任何产品宣传中都不会向借款人进行认真说明，而借款人一旦逾期，那么罚息便会迅速累积，使借款人难以承受。一旦如此，套路贷犯罪分子便会“劝说”或威胁借款人卖房卖车用以还款。
4.套路贷往往设置违约陷阱或制造还款障碍，故意“套路”借款人违约。比如套路贷合同中往往将还款期限精确到小时（如将还款期限设定为某日中午12时，超过12时便算作逾期），而到了还款时限时故意不接受还款或让平台“网络障碍”，让借款人“一不小心”就逾期，进而收取高额的罚息。
5.套路贷往往通过恶意垒高借款金额的方式“套路”借款人。比如平台鼓动那些逾期的借款人找“别的平台”借款用来“以贷养贷”，殊不知很多马甲平台的背后正是同一个老板，借款人拆东补西，债务越滚越大，却在平台的套路中越陷越深，无法自拔，最后家破人亡的也不在少数。
这些套路往往被套路贷犯罪分子联合使用，整套“套路”下来，借款人防不胜防。
套路贷与民间借贷的区分
套路贷常常披着民间借贷的外衣，以合法民间借贷自居，蒙骗广大借款人。然而套路贷是严重的违法犯罪行为，与民间借贷有着天壤之别。
最近，四部委联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，将套路贷与民间借贷进行了明确的区分。这将大大有助于广大群众和司法人员对“套路贷”进行判断，厘清“套路贷”与真正的“民间借贷”。
根据《意见》规定，套路贷与民间借贷之间的最大实质区别在于套路贷具有“非法占有目的”，民间借贷关系中出借人的合法收益仅是合同约定的借款利息，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷年化利息最高不得超过36%（借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效），且按照合同法规定，如果双方未约定或对利息约定不明的，则表示无利息。而套路贷却并非为了正常借贷产生的利息收益，而是为了非法占有借款人的合法财产，通过恶意垒高借款金额、故意制造违约或者肆意认定违约等手段，使借款人背负高额的债务，以达到非法占有的目的。很多借款人往往实际到手金额寥寥，而最后付出了几倍乃至上百倍的代价，这是套路贷和民间借贷最显著的区别。
套路贷与民间借贷相比，往往还具有“诈骗”的性质。民间借贷是基于借贷主体双方真实意思表示而产生的合同关系，不存在欺骗乃至诈骗的成分，而套路贷则不然，犯罪分子往往通过处心积虑的制造债权债务假象，非法强占他人财产。例如，有的犯罪分子往往会以低息、无抵押等为诱饵吸引被害人“上钩”，以行业规矩为由诱使被害人签订虚高借款合同，谎称只要按时还款，虚高的借款金额就不用还，然后制造虚假给付痕迹，采用拒绝接受还款等方式刻意制造违约，通过一系列“套路”形成高额债务，达到非法占有他人财物的目的。
与民间借贷相比，套路贷往往具有强制性讨债手段。这里的强制性手段有可能是暴力手段，也可能是“软暴力”手段，甚至是通过诉讼、公证等手段进行讨债。软硬兼施强制借款人还款。当然，民间借贷中也不乏有部分通过暴力方式索债的行为，比如“索债型非法拘禁”等，但与套路贷相比，套路贷的强制性讨债行为具有普遍性的特点。
套路贷是一头披着“民间借贷”外衣的狼，比起现金贷等更具有嗜血的本性。在此，还是提醒各位有资金周转需求的朋友，应该通过各类正规渠道进行融资，或者与熟人进行民间借贷。签订借款协议时，请一定要仔细查看协议内容，详细询问并计算借款成本，一定要在规划好还款方案和还款来源的前提下进行借贷，切勿为了一时便利，造成更大的损失。切记“融资千万条，安全第一条，一旦套路贷，亲人两行泪！”
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套路贷造成借款人巨大损失甚至家破人亡的案件近年来时有报道，因此让人谈之色变，避之不及。现实中套路贷往往打着“民间借贷”的幌子，具有强烈的隐蔽性，套路贷犯罪分子常常利用“民间借贷”的合同关系，伪造资金流水或通过转单平账等手段虚构大额借款金额，通过恐吓乃至制造虚假诉讼等手段，侵占借款人的大量资产。套路贷正是一头披着“民间借贷”外衣的狼。
套路贷的惯常“套路”
1.套路贷最典型的套路便是砍头息，即提前从本金中扣取借款利息，隐瞒高额的借款成本，造成借款金额或成本虚高。这些砍头息往往以“行规”之名通过“手续费”、“质保金”等形式向借款人索取，要么申请借款1000，扣除“手续费”、“质保金”后实际到手700。要么申请借款800，合同上直接显示1200，借款人往往到了还款日才发现问题。
2.套路贷犯罪分子为了方便事后通过虚假诉讼索债，往往还会制造“资金走账流水等虚假给付事实。犯罪嫌疑人、被告人按照虚高的“借贷”协议金额将资金转入被害人账户，制造已将全部借款交付被害人的银行流水痕迹，随后便采取各种手段将其中全部或者部分资金收回”，这样一来，借款人即便发现了债务虚高的问题，也很难在法庭上进行辩驳。
3.套路贷往往隐藏着惊人的“罚息”，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，罚息或违约金最高不得超过年化24%，然而套路贷的罚息却远大于此，往往数星期之内罚息便能超过本金。而罚息的规定只隐藏在复杂的合同条款之中，任何产品宣传中都不会向借款人进行认真说明，而借款人一旦逾期，那么罚息便会迅速累积，使借款人难以承受。一旦如此，套路贷犯罪分子便会“劝说”或威胁借款人卖房卖车用以还款。
4.套路贷往往设置违约陷阱或制造还款障碍，故意“套路”借款人违约。比如套路贷合同中往往将还款期限精确到小时（如将还款期限设定为某日中午12时，超过12时便算作逾期），而到了还款时限时故意不接受还款或让平台“网络障碍”，让借款人“一不小心”就逾期，进而收取高额的罚息。
5.套路贷往往通过恶意垒高借款金额的方式“套路”借款人。比如平台鼓动那些逾期的借款人找“别的平台”借款用来“以贷养贷”，殊不知很多马甲平台的背后正是同一个老板，借款人拆东补西，债务越滚越大，却在平台的套路中越陷越深，无法自拔，最后家破人亡的也不在少数。
这些套路往往被套路贷犯罪分子联合使用，整套“套路”下来，借款人防不胜防。
套路贷与民间借贷的区分
套路贷常常披着民间借贷的外衣，以合法民间借贷自居，蒙骗广大借款人。然而套路贷是严重的违法犯罪行为，与民间借贷有着天壤之别。
最近，四部委联合印发的《关于办理“套路贷”刑事案件若干问题的意见》，将套路贷与民间借贷进行了明确的区分。这将大大有助于广大群众和司法人员对“套路贷”进行判断，厘清“套路贷”与真正的“民间借贷”。
根据《意见》规定，套路贷与民间借贷之间的最大实质区别在于套路贷具有“非法占有目的”，民间借贷关系中出借人的合法收益仅是合同约定的借款利息，按照《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》，民间借贷年化利息最高不得超过36%（借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效），且按照合同法规定，如果双方未约定或对利息约定不明的，则表示无利息。而套路贷却并非为了正常借贷产生的利息收益，而是为了非法占有借款人的合法财产，通过恶意垒高借款金额、故意制造违约或者肆意认定违约等手段，使借款人背负高额的债务，以达到非法占有的目的。很多借款人往往实际到手金额寥寥，而最后付出了几倍乃至上百倍的代价，这是套路贷和民间借贷最显著的区别。
套路贷与民间借贷相比，往往还具有“诈骗”的性质。民间借贷是基于借贷主体双方真实意思表示而产生的合同关系，不存在欺骗乃至诈骗的成分，而套路贷则不然，犯罪分子往往通过处心积虑的制造债权债务假象，非法强占他人财产。例如，有的犯罪分子往往会以低息、无抵押等为诱饵吸引被害人“上钩”，以行业规矩为由诱使被害人签订虚高借款合同，谎称只要按时还款，虚高的借款金额就不用还，然后制造虚假给付痕迹，采用拒绝接受还款等方式刻意制造违约，通过一系列“套路”形成高额债务，达到非法占有他人财物的目的。
与民间借贷相比，套路贷往往具有强制性讨债手段。这里的强制性手段有可能是暴力手段，也可能是“软暴力”手段，甚至是通过诉讼、公证等手段进行讨债。软硬兼施强制借款人还款。当然，民间借贷中也不乏有部分通过暴力方式索债的行为，比如“索债型非法拘禁”等，但与套路贷相比，套路贷的强制性讨债行为具有普遍性的特点。
套路贷是一头披着“民间借贷”外衣的狼，比起现金贷等更具有嗜血的本性。在此，还是提醒各位有资金周转需求的朋友，应该通过各类正规渠道进行融资，或者与熟人进行民间借贷。签订借款协议时，请一定要仔细查看协议内容，详细询问并计算借款成本，一定要在规划好还款方案和还款来源的前提下进行借贷，切勿为了一时便利，造成更大的损失。切记“融资千万条，安全第一条，一旦套路贷，亲人两行泪！”
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