律师随笔
看清“首付贷”
作者：王景林 律师 时间：2016年03月14日
什么是“首付贷”？所谓首付贷，是指购房者首付款不足的情况下，房产中介、开发商或其他第三方为其提供的用于解决首付资金的贷款，以便让购房者顺利购房。举个简单例子，比如，小王想在上海购买首套住房，房价500万元，需首付30%即150万元，小王目前手中没有任何积蓄，但考虑到房介高涨，急切想买，于是就有房产中介、开发商或第三方愿意给他提供150万元的首付，他只要为此再付利息就可以顺利买房。不难看出，小王购房实际上可以零首付。
2月1日，央行发布《关于调整个人住房贷款政策有关问题的通知》，通知中规定，在不实施“限购”措施的城市，居民家庭首次购买普通住房的商业性个人住房贷款，原则上最低首付款比例为25%，各地可向下浮动5个百分点；对拥有1套住房且相应购房贷款未结清的居民家庭，为改善居住条件再次申请商业性个人住房贷款购买普通住房，最低首付款比例调整为不低于30%。对于实施“限购”措施的城市，个人住房贷款政策按原规定执行。该通知同样适用于城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、城乡信用社、外资银行、村镇银行等。设定最低首付款比例，其初衷应该是减轻购房者的还贷压力，也减少银行业金融机构可能面临的风险。上有政策，下有对策，首付贷就是最好的例子。
对于那些刚刚开始工作，急需购房的人来说，首付贷有着积极的作用。未来房产市场的走向如何？主流观点一致认为，随着中国城镇化率的不断提高，房价肯定还会涨，具体涨多少，谁也说不清楚。如果房价一直高速上涨，且购房者收入越来越稳定，那些通过首付贷购房的人，他们将是首付贷的最大受益者。
首付贷就是变相让购房者规避国家政策，实现零首付或降低首付购房，这在一定程度上推动房地产市场繁荣，但难免也会产生泡沫。我们应该清楚，首付贷有点象“拨苗助长”，是“寅吃卯粮”。假如房价不再上涨，或者说上涨的幅度小于银行房贷利息时，再加上购房者收入不稳定或不够偿付贷款时，这时有可能出现还贷风险。一旦购房者无法按期偿还贷款，就会引发危机，可能导致房地产泡沫破灭，严重的会危及金融体系，甚至引发类似的“次贷危机”。美国次贷危机就是因为次级抵押贷款机构破产、投资基金被迫关闭、股市剧烈震荡引起的金融风暴，我们需要警惕这种可能存在的风险。
政府部门已经意识到“首付贷”可能隐含的危害，媒体报道多家中介紧急叫停首付贷。政府相关部门还将联合起来，对房地产中介机构、房地产开发企业等开始进行清理和整顿，打击为客户提供首付贷融资、加大购房杠杆、变相突破住房信贷政策的行为。对于房地产这块大蛋糕，希望政府部门能好好利用，但最终目的一定要是造福于民。（王景林供稿）
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